Categorie: Hypotheek

Geplaatst op

Starter heeft drie keer zoveel eigen vermogen nodig als in 2017

De gemiddelde eigen inbreng van starters (35 jaar en jonger) bij het afsluiten van een hypotheek is sinds 2017 verdrievoudigd. Waar een starter in 2017 nog € 34.805 euro aan eigen vermogen meenam, was dit bedrag in 2024 gestegen tot € 91.073. In dezelfde periode steeg de gemiddelde hoofdsom van startershypotheken van € 280.541 naar € 393.461 euro. Dit blijkt uit cijfers van Munt Hypotheken.

■  FINANCIËLE STEUN
Directeur Menno Luiten: “De kloof tussen starters mét en zonder vermogen neemt sterk toe. De trend is onmiskenbaar: starters hebben steeds meer eigen middelen nodig om een woning te kunnen kopen. Zonder financiële steun van familie of een fors spaarsaldo wordt het steeds moeilijker om een woning te bemachtigen.”

■  JUBELTON
Een opvallende piek deed zich voor in 2022, toen de gemiddelde eigen inbreng van starters opliep tot € 95.691 euro. Dit valt samen met het laatste jaar waarin de ‘jubelton’ (een belastingvrije schenking van maximaal € 106.671 voor de aankoop van een woning) nog volledig benut kon worden. Bovendien hadden huishoudens in de coronaperiode extra spaargeld opgebouwd, wat mogelijk heeft bijgedragen aan de hogere inbreng. Hoewel de schenking in 2023 werd afgeschaft, is de gemiddelde inbreng in 2024 nog altijd fors  boven het niveau van vóór 2022.

■  HOGERE HUIZENPRIJZEN
Luiten: “Niet alleen starters brengen meer eigen middelen in, ook de hoofdsom van hypotheken voor deze groep blijft stijgen. In 2017 was de gemiddelde hypotheeksom voor een starter € 280.541 euro, terwijl dit in 2024 is opgelopen naar € 393.461.

De stijgende inbreng is deels nodig om de hogere huizenprijzen te financieren, maar ook omdat huizenkopers sinds 2018 de kosten koper niet meer mogen meefinancieren. Ook huizenkopers ouder dan 35 jaar nemen nu meer eigen vermogen mee, wat grotendeels wordt veroorzaakt door de overwaarde die ze hebben bij verkoop van een woning. In deze groep is de gemiddelde inbreng gestegen van € 80.038 euro in 2017 naar € 203.011 in 2024.”

■  TOETSRENTE
“De meeste starters zetten hun hypotheekrente 10 jaar vast en denken, mede door het ingebrachte eigen vermogen, dat ze daarmee goed de toekomst in gaan”, zegt Luiten. “Dat is niet het geval. Bij een rentevasteperiode van 10 jaar is de leencapaciteit weliswaar wat hoger, maar er kleven ook nadelen aan. Voor starters lijkt 10 jaar een lange periode, maar de dag ná het afsluiten van je hypotheek moet je al rekenen met een toetsrente van 5% als je je huidige hypotheek wilt behouden bij een verhuizing of bij een scheiding bijvoorbeeld. Dat houdt in dat bij een rentestijging de meeste starters moeite zullen hebben hun hypotheek met bijbehorende lagere rente te behouden.  Een hogere eigen inbreng verlaagt je hypotheekbedrag en je maandlasten, maar als de rente stijgt en je gaat verhuizen, ben je alsnog gebonden aan nieuwe toetsrentes en regels.”

Wilt u hierover meer informatie of advies? Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur zijn wij specialist op het gebied van hypotheken en andere financiële zaken. Neem gerust contact met ons op.

Bron: Infinance
 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Uit elkaar gaan! Wat moet je financieel allemaal regelen?

Scheiden of het beëindigen van een geregistreerd partnerschap is nooit leuk. Naast samen omgaan met alle emoties die hierbij horen, moet je samen ook nog wat financiële zaken regelen. Om jullie hierbij te helpen, hebben we een aantal tips op een rij gezet.

■  GA NA WAT IS VASTGELEGD
Als je niet direct weet wat je moet doen als je uit elkaar gaat, is het handig om te weten dat er meerdere financiële zaken wettelijk geregeld zijn. Deze staan beschreven in dit document van de overheid. Denk hierbij aan de stappen die je moet nemen om een echtscheiding of scheiding van tafel en bed aan te vragen, of om een geregistreerd partnerschap te beëindigen. Maar ook (partner)alimentatie komt in dit document aan bod.

■  NEEM EEN BESLISSING OVER DE WOONSITUATIE
Wonen jullie in een huurwoning? In jullie huurcontract staat wat je moet doen als je uit elkaar gaat. Als jullie een koopwoning hebben, dan zijn er verschillende situaties mogelijk: 

– Jullie verkopen de woning
Zodra de woning verkocht is, zorgt de notaris voor de afwikkeling van de hypotheek. Is er overwaarde, dan krijg je dit geld op je bankrekening teruggestort. Heb je een restschuld, dan wordt deze bij de bank omgezet naar een lening en zal je hier rente over gaan betalen. Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt, dan kan NHG mogelijk (een deel van de) restschuld kwijtschelden.

– Een van jullie blijft in de woning wonen
In dit geval moet de lening op zijn/haar naam worden gezet. Hiervoor heb je wel goedkeuring van de hypotheekverstrekker nodig. Het inkomen en de waarde van de woning moeten dan namelijk opnieuw worden beoordeeld. Soms is een extra hypotheek nodig, bijvoorbeeld om de overwaarde aan de vertrekkende partner te betalen. Ook het betalen van alimentatie heeft effect op de inkomenstoets. Het is ook mogelijk dat het niet financieel haalbaar blijkt dat een van jullie in de woning blijft wonen.

Wil je een volgende woning kopen? Hou er rekening mee dat je pas zelfstandig een koopovereenkomst en een hypotheek kunt aangaan als je een getekend echtscheidingsconvenant hebt. Daarnaast moet de echtscheiding zijn uitgesproken door de rechtbank en administratief verwerkt zijn door de gemeente.

Verder is het verstandig om je goed te laten informeren door een hypotheekadviseur over alle zaken die van belang zijn bij een scheiding. Naast algemene regels, kunnen bepaalde zaken ook per hypotheekverstrekker verschillen.

■  CHECK JE PENSIOEN
Als je uit elkaar gaat kan dit ook gevolgen hebben voor je pensioen. Het is belangrijk om hierover afspraken te maken als je uit elkaar gaat. Kijk op de website van je pensioenuitvoerder, of log in op je persoonlijke pensioenomgeving om te kijken wat hierover te vinden is. Je hebt tot 2 jaar na je scheiding de tijd om je verzoek tot verdeling van pensioen bij de pensioenuitvoerder neer te leggen. 

■  REGEL JE VERZEKERINGEN
Er zijn verschillende verzekeringen die kunnen veranderen als je uit elkaar gaat. Het is verstandig om dan meteen even te kijken welke keuzes je hierin kan maken. Laat je hierbij adviseren door je Verzekeringsadviseur.

 

■  STEL EEN OUDERSCHAPSPLAN OP
Hebben jullie gezamenlijk kinderen onder de 18 jaar? Dan is het verplicht om een ouderschapsplan op te stellen als jullie uit elkaar gaan. Hierin staan alle afspraken die je samen maakt over de verzorging en opvoeding van jullie kind(eren); wie doet straks wat? Wie brengt en haalt bij de opvang en sportclub? Wie neemt de bezoekjes aan de tandarts op zich? Maar ook: hoe bepaal je de keuze van een vervolgopleiding?

■  MAAK EEN FINANCIEEL OVERZICHT
Een scheiding heeft voor jullie beiden financiële gevolgen. De hoeveelheid geld die je overhoudt om dingen van te kopen, zal in meer of mindere mate veranderen. Daarom is het verstandig om voor deze nieuwe financiële situatie een overzicht van je inkomsten en uitgaven te maken. Weloverwogen budgetteren kan je vervolgens helpen om grip op je geldzaken te houden in je nieuwe situatie.

■  CHECK OF JE RECHT HEBT OP TOESLAGEN EN UITKERINGEN
Mogelijk heb je in je nieuwe situatie recht op bepaalde regelingen of toeslagen als kinderopvangtoeslag, zorgtoeslag en huurtoeslag. Misschien had je hier voorheen ook al recht op, maar het is ook mogelijk dat je hier eerst geen recht op had en nu wel. Op www.toeslagen.nl kun je zien op welke toeslagen je recht hebt en hoe je deze kunt krijgen. Heb je geen of nauwelijks inkomen en weinig vermogen nadat jullie uit elkaar zijn gegaan? Dan kom je misschien wel in aanmerking voor bijstand. Hiervoor gelden een aantal voorwaarden. Krijg je al bijstand, AOW of een andere uitkering? Geef dan meteen door bij de uitkeringsinstantie dat jullie uit elkaar zijn, want dit kan invloed hebben op de hoogte van je bedrag.

■  HOUD REKENING MET FISCALE GEVOLGEN
Waarschijnlijk hebben jij en je partner de afgelopen jaren samen belastingaangifte gedaan. Op deze manier kon je in de belastingaangifte jullie inkomsten en aftrekposten gunstig verdelen. In het jaar dat je uit elkaar gaat, kun je zelf kiezen of je samen over het gehele jaar aangifte doet, of dat je dit ieder apart doet. De Belastingdienst houdt in beide gevallen rekening met de periode van het jaar waarin jullie nog wel fiscale partners waren. Hebben jij en je partner samen een koopwoning en gaat deze in de verkoop? Of komt deze juist op naam van 1 van jullie? Vereniging Eigen Huis heeft een aantal belastingtips voor als jullie woonsituatie verandert op een rij gezet.

■  VERDEEL JULLIE BEZITTINGEN EN SCHULDEN
Een goede verdeling van geld, goederen en schulden is vaak vastgelegd in de huwelijkse voorwaarden of het samenlevingscontract. Waren jullie getrouwd in gemeenschap van goederen of hadden jullie een geregistreerd partnerschap? Dan is alles automatisch gezamenlijk bezit, behalve de zogenoemde ‘verknochte goederen’ zoals sieraden en kleding. Ook erfenissen of schenkingen die jullie hebben gekregen, zijn niet automatisch van jullie beiden. 

Verdelen van de inboedel kan ingewikkeld zijn, vooral als bepaalde spullen voor jullie beide emotionele waarde hebben. Je kunt de waarde van de goederen eventueel laten bepalen door een taxateur, maar ook websites voor tweedehands spullen kunnen hier handig bij zijn.

■  ADVIES OP MAAT
Willen jullie weten hoe jullie dat in financiële zin het beste kunnen regelen? Neem dan eens contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur -alsmede Erkend Hypotheek Adviseur- hebben wij een schat aan kennis en ervaring en kunnen wij je op maat adviseren over de mogelijkheden die je hebt. 

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Een eerste huis kopen? Zo doe je dat!

Ben jij starter op de woningmarkt? Dan moet je best aan veel dingen denken bij het kopen van een eerste huis. Van het zoeken en bieden op jouw droomhuis tot het regelen van een lening. Maar misschien wil je die woning nog gaan verbouwen of verduurzamen. Wij helpen je graag bij een goede start! 

Jouw eerste huis kopen in 9 stappen:

• Stap 1: check hoeveel je kunt lenen en hoeveel spaargeld je nodig hebt
• Stap 2: zoek  je droomhuis en ga het bekijken
• Stap 3: een bod met of zonder voorbehoud van financiering uitbrengen
• Stap 4: het koopcontract ondertekenen
• Stap 5: verbouw en verduurzaam je starterswoning
• Stap 6: vraag een lening aan
• Stap 7: je verzekeringen regelen
• Stap 8: regel op tijd water, elektriciteit, gas, internet en tv
• Stap 9: naar de notaris voor de overdracht

Het begint dus al bij de eerste stap: check hoeveel je kunt lenen en hoeveel spaargeld je nodig hebt.

 

 

Als je een eigen huis wilt kopen, is het belangrijk om te onderzoeken hoeveel geld je hiervoor kunt lenen. Het exacte bedrag dat je kunt lenen hangt af van verschillende factoren. Een andere lening of een studieschuld hebben bijvoorbeeld invloed op jouw maximale lening voor een huis. Het is verstandig om eerst een afspraak te maken met een onafhankelijk adviseur, voordat je een bod doet op je droomhuis. Houd er rekening mee dat je hypotheek niet hoger mag zijn dan 100% van de waarde van de woning. Daarnaast zijn er bijkomende kosten zoals notariskosten, taxatiekosten, hypotheekadvies, overdrachtsbelasting en eventueel de kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie. Heb je hiervoor genoeg eigen middelen, zoals spaargeld? Zo nee, dan kunnen jouw ouders je misschien helpen met een lening of schenking.

Als Erkend Hypotheekadviseur -alsmede Erkend Financieel Adviseur- terzijde staan. Ons onafhankelijk, persoonlijk advies geeft jou inzicht in de keuze(s) die je kunt gaan maken. Neem dus gerust eens vrijblijvend contact met ons op.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Nieuwe plannen voor 2025?

Onafhankelijk, deskundig en persoonlijk advies zijn de kernbegrippen van Wim Janson Hypotheken & Verzekeringen. Ruim 30 jaar gespecialiseerde ervaring vormt de basis voor een goed advies.

Wij nemen hier graag de tijd voor. Zo’n advies begint altijd met een gesprek om uw situatie te inventariseren en uw wensen en verwachtingen in kaart te brengen. Naar aanleiding daarvan kijken we samen met u naar de voor u best passende oplossing. Voor de een gaat dat om prijs, voor de ander om de voorwaarden, maar meestal gaat het om de combinatie van die twee. 

Wij bieden een uitgebreid pakket aan oplossingen voor de financiering van uw huis of auto evenals alle voorkomende verzekeringen voor u als particulier en/of de onderneming. Doordat we aan geen enkele bank of financiële instelling zijn verbonden, kunnen we volstrekt onafhankelijk adviseren. In ons advies nemen we ook onze ervaringen met bepaalde banken of verzekeraars mee.

Worden er plannen gesmeed voor het nieuwe jaar? Neem dan gerust eens vrijblijvend contact met ons op. 

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hypotheek 2025: wat verandert er?

Wil je in het nieuwe jaar een hypotheek afsluiten? Met de overgang van 2024 naar 2025 veranderen sommige regels weer. Van nieuwe leennormen tot hogere bedragen en lagere kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Daardoor kunnen de hypotheekregels in 2025 jouw mogelijkheden als koper verruimen.

■  VERHOGING NHG-GRENS
Zo gaat de NHG-grens in 2025 omhoog van € 435.000 naar € 450.000. Dit betekent dat je volgend jaar in aanmerking kunt komen voor de hypotheekgarantie als het huis dat je koopt – inclusief eventuele verbouwingskosten – niet meer dan € 450.000 kost. Een uitzondering geldt als je jouw huis energiezuiniger wilt maken. Dan kun je zelfs tot € 477.000 lenen.

De voordelen van NHG zijn een lagere hypotheekrente en extra zekerheid als je je huis gedwongen moet verkopen. In dat geval vergoedt NHG, onder voorwaarden, het verschil tussen de verkoopprijs van je woning en je openstaande hypotheekschuld.

■  NHG-KOSTEN OMLAAG
Ander goed nieuws is dat je in 2025 minder betaalt voor die garantie. De kosten dalen van 0,6% naar 0,4% van het hypotheekbedrag. Voor een hypotheek van € 450.000 scheelt dit € 900. Deze kostenverlaging maakt de NHG-regeling in 2025 extra aantrekkelijk.

■  VRIJSTELLING OVERDRACHTSBELASTING VOOR JONGE KOPERS
Ben je tussen de 18 en 35 jaar en wil je een eigen woning gaan kopen? Dan kun je in aanmerking komen voor de startersvrijstelling op de overdrachtsbelasting. Die is normaal 2% van het aankoopbedrag, maar die bespaar je als je gebruik kunt maken van de vrijstelling. Volgend jaar geldt die vrijstelling voor huizen met een aankoopprijs van maximaal € 525.000. Dat is € 15.000 meer dan in 2024. Voorwaarde is dat je niet eerder gebruik hebt gemaakt van deze vrijstelling.

■  HYPOTHEEK 2025: LEENNORMEN EN SALARISVERHOGING
Hoeveel je volgend jaar kunt lenen voor de aankoop van een huis, wordt bepaald door de nieuwe leennormen. Die zijn opgesteld door het Nibud. Huishoudens met een inkomen vanaf € 55.000 kunnen in 2025 iets minder lenen dan nu. Voor lagere inkomens is er juist een lichte stijging.

Het Nibud rekent er echter op dat de lonen omhoog gaan. Bij een loonstijging van 4,3% betekent dit dat je tussen de € 10.000 tot € 20.000 meer mag lenen voor je huis dan nu. Kun jij een loonsverhoging tegemoet zien en wil je exact weten hoe hoog jouw maximale hypotheek in 2025 is? Als Erkend Financieel Adviseur kunnen wij dit voor je uitrekenen.

■  FINANCIËLE HULP DOOR SCHENKING
Ouders kunnen hun kinderen in 2025 nog steeds helpen bij het kopen van een huis door belastingvrij te schenken. Daarvoor gelden vrijstellingen die jaarlijks worden geïndexeerd. De verhoogde, eenmalige vrijstelling geldt volgend jaar tot een bedrag van € 32.195 per kind (tot 40 jaar).

Daarnaast mogen ouders elk jaar een bedrag aan hun kinderen schenken zonder dat hiervoor een leeftijdsbeperking is. In 2025 gaat het om € 6.713. Zo’n jaarlijks terugkerende schenking kan bijvoorbeeld een manier zijn om de maandlasten beter betaalbaar te maken. De twee genoemde bedragen zijn overigens aannames op basis van indexatiecijfers; de definitieve bedragen worden binnenkort bekend.

■  HYPOTHEEKRENTEAFTREK EN EIGENWONINGFORFAIT
De hypotheekrenteaftrek blijft bestaan in 2025. Hierdoor kun je de betaalde rente gedeeltelijk aftrekken bij je belastingaangifte. Daarnaast is er het eigenwoningforfait: dit is een bijtelling die wordt berekend op basis van de WOZ-waarde van je woning. Als de WOZ-waarde stijgt, kan dit de hypotheekrenteaftrek beperken. Toch blijft de hypotheekrenteaftrek een aantrekkelijk voordeel voor huiseigenaren.

■  ERKEND HYPOTHEEKADVISEUR
Ben jij van plan om in 2025 een huis te kopen en wil je weten hoeveel hypotheek je kunt krijgen? Spelen er andere vragen over een lopende of nieuwe hypotheek? Neem dan eens contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur zijn wij specialist op het gebied van hypotheken en andere financiële zaken. Wij adviseren je graag over jouw mogelijkheden.

 

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Andere woonwensen, maar geen huis te vinden: wat nu?

Ook als doorstromer is het moeilijk om iets anders te vinden als je huis niet meer voldoet aan je eisen en wensen. Gelukkig zijn er alternatieven om je weer helemaal thuis te voelen in je bestaande woning!

Meer ruimte creëren is een populaire oplossing voor veranderende woonwensen. Bijvoorbeeld door een aanbouw of dakkapel te laten plaatsen. Vaak kun je je hypotheek gebruiken om zo’n verbouwing te financieren. Bijkomend voordeel van het uitbreiden van je huis is dat het daardoor meer waard wordt.

▪  KLEINE VERBOUWING, GROOT EFFECT
Maar ook een kleinere verbouwing kan al een groot effect hebben. Denk bijvoorbeeld aan het wegbreken van een muur tussen de keuken en de woonkamer, zodat er een ruimtelijker gevoel ontstaat. Op dezelfde manier kun je van twee kleine kamers één grote maken. Of, door een muurtje te plaatsen, van één grote kamer twee kleinere.

▪  LEVENSLOOPBESTENDIG
Met een kleine óf wat grotere verbouwing kun je je huis ook levensloopbestendig maken. Zeker als je een grote woonkamer hebt – of een inpandige garage – is dit relatief eenvoudig te realiseren. Zo niet, dan kun je vaak een prachtig appartement op de begane grond maken door een uitbouw te combineren met een herinrichting.

 

▪  WOONCOMFORT
Duurzaamheid is niet alleen goed voor het milieu, het verhoogt ook je wooncomfort. Goede isolatie zorgt voor een behaaglijk warm huis in de winter en voor koelte in warme zomers. Verder verlaag je de energiekosten ermee. Ook als je wilt verduurzamen, kan je hypotheek je helpen. En wist je dat de overheid tot wel 30% van jouw energiebesparende maatregelen betaalt?

▪  HOGERE WAARDE
Ook voor een woning met een hoger energielabel geldt dat die (aanzienlijk) meer waard is. En mocht je op termijn toch willen verkopen, dan gaat dat een stuk sneller als je een energiezuinig huis hebt. Win-win dus!

▪  SLIMME AANPASSINGEN
Hoewel verhuizen soms de ultieme oplossing lijkt, is het lang niet altijd de enige – of beste – optie. Met een paar slimme aanpassingen kun je vaak je veranderde woonwensen vervullen en je huis omtoveren tot een plek waarin je weer jaren vooruit kunt.

▪  ADVIES OP MAAT
Wil je weten hoe je dat in financiële zin het beste regelt? Neem dan eens contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur -alsmede Erkend Hypotheek Adviseur- hebben wij een schat aan kennis en ervaring en kunnen wij je op maat adviseren over de mogelijkheden die je hebt. 


Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Geldzorgen? Misschien kan je hypotheek helpen!

Steeds meer huiseigenaren liggen wakker omdat ze zich zorgen maken over hun financiën. Ze kunnen de eindjes maar met moeite aan elkaar knopen of zijn bang dat ze eerdaags geldzorgen krijgen. Herken je dat? Lees dan verder en ontdek hoe jouw hypotheek – hoe gek ’t ook klinkt – misschien kan helpen.

Wonen in Nederland is niet goedkoop. Gemiddeld zijn we er bijna een kwart van ons inkomen aan kwijt. Maar waar de een dat makkelijk kan betalen, kan het bij een ander voor financiële hoofdbrekens zorgen.

Volgens recent onderzoek van de organisatie achter de Nationale Hypotheekgarantie geldt dat laatste voor één op de vijf huiseigenaren. Nog verontrustender: drie op de vijf zeggen dat ze bij financiële tegenslag hun hypotheek niet meer kunnen betalen. Maar wat kun je doen als dat ook voor jou geldt?

▪  HYPOTHEEK KAN HELPEN
Je denkt misschien dat je hypotheek alleen maar een lening is waar je maandelijks voor moet betalen. Maar die hypotheek is veel meer dan dat. Die kan ook financiële mogelijkheden bieden. Bijvoorbeeld wanneer je huis meer waard is geworden, waardoor je hypotheekrente omlaag kan.

Wellicht kun je profiteren van de rentedaling van de afgelopen maanden. Of heb je nog een (te) dure overlijdensrisicoverzekering en kun je op die premie besparen. 

 

Soms is het zelfs slim om je hypotheek juist iets te verhogen en te investeren in duurzaamheid. Je betaalt dan wel meer aan de bank, maar misschien daalt je energierekening nog veel meer.

▪  #DURFTEVRAGEN
Zelfs als dat allemaal niet zo is, zijn er mogelijkheden om een oplossing te vinden. Maar dan moet je wel zelf actie ondernemen! Het belangrijkste advies dat we je kunnen geven: als je je zorgen maakt, schakel dan zo snel mogelijk een expert in. Voorkomen is altijd beter dan genezen! Hypotheekverstrekkers zijn vrijwel altijd bereid om een regeling te treffen. Maar: hoe eerder je aan de bel trekt, hoe meer vertrouwen ze in je hebben. Met andere woorden: #durftevragen!

▪  GELDZAKEN IN VERBAND
Als je een hypotheek hebt, is je financiële situatie vaak een stuk flexibeler dan je denkt. Het is soms best ingewikkeld, maar gelukkig kunnen wij je daar hulp bij bieden als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur.

Wij zijn erin gespecialiseerd om al jouw geldzaken met elkaar in verband te brengen. En omdat wij alle regels kennen, kunnen we je op mogelijkheden wijzen waaraan je zelf misschien niet hebt gedacht. Neem dus gerust eens contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. 

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Single? Dan kun je misschien een hogere hypotheek afsluiten!

Het is soms mogelijk om een hogere hypotheek te krijgen dan je normaal op basis van alleen je inkomen zou kunnen lenen. Dat geldt bijvoorbeeld als je een energiezuinig huis wilt kopen of als je je nieuwe woning wilt verduurzamen. Maar ook als je single bent, kun je voor meer hypotheek in aanmerking komen!

De gedachte erachter is eigenlijk simpel: als je een eenpersoonshuishouden voert, heb je in verhouding minder vaste lasten dan wanneer je samenwoont. Volgens budgetinstituut Nibud, dat mede bepaalt hoeveel je mag lenen, is dat de reden om voor alleenstaanden een hogere hypotheek mogelijk te maken. Dat extra bedrag is maximaal € 16.000 ten opzichte van tweeverdieners met hetzelfde (verzamel)inkomen.

▪  LASTIG
Er gelden uiteraard wel regels als je een hogere hypotheek wilt afsluiten. Zo moet je jaarinkomen – je salaris plus vakantiegeld plus eventuele extraatjes, zoals een bonus of dertiende maand – tenminste € 28.000 zijn. Ook de hoogte van de hypotheekrente speelt een rol.

Hoewel het extra bedrag van € 16.000 je aanzienlijk meer armslag geeft, blijft het vaak lastig om met één salaris een huis te kopen. Om een voorbeeld te geven: als alleenstaande met een jaarinkomen van € 40.000 is jouw maximale hypotheek – inclusief die extra € 16.000 – nog altijd ‘maar’ zo’n € 160.000. Op zich best veel geld, maar je koopt er in Nederland niet veel voor. Dat geldt zeker als je in de Randstad wilt wonen.

▪  ALLE BEETJES HELPEN
Anderzijds: alle beetjes helpen. En wellicht kunnen je ouders je verder op weg helpen. Bijvoorbeeld door je een bedrag te schenken of te lenen. 

Een populaire manier om te helpen bij de aankoop van een eerste koophuis, is geld schenken. Hoewel de ‘jubelton’ niet meer bestaat, mogen ouders nog altijd eenmalig een bedrag van bijna € 32.000 belastingvrij schenken aan kinderen tussen de 18 en 40 jaar.

Een andere optie is dat ouders geld lenen aan hun kind(eren). Dit kan onder andere via een zogeheten familiehypotheek. Die kan voordelig zijn voor beide partijen. Jij krijgt rente op je geld en je kind heeft een (extra) lening zonder tussenkomst van een bank. En als jullie alles volgens de regels doen, mag je kind de betaalde rente gewoon aftrekken.

▪  LOONSVERHOGING OP KOMST
Heeft je werkgever beloofd dat je eerdaags een salarisverhoging krijgt? Of is een loonsverhoging vastgelegd in de CAO? Ook in dat geval kun je misschien een hogere hypotheek afsluiten. Hoe dat zit, leggen we uit in een eerder artikel.

▪  REGELINGEN VOOR STARTERS
Ben je single en wil je voor het eerst een huis kopen? Dan kom je wellicht in aanmerking voor een Starterslening. Vraag er maar eens naar bij de gemeente waar je de woning wilt kopen. Misschien kun je ook nog gebruik maken van andere regelingen voor starters.

▪  ALLE MOGELIJKHEDEN OP EEN RIJ
Je ziet, soms is er meer mogelijk dan je misschien denkt. Wil je daar meer over weten? Neem dan gerust eens contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur helpen wij je graag om alles op een rij te zetten. 

 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Startershypotheek 2024: alles wat je moet weten

Als je droomt van je eerste eigen koophuis, zul je ook moeten gaan nadenken over de financiering ervan. Gelukkig zijn er anno 2024 nog altijd veel mogelijkheden om een startershypotheek af te sluiten. De belangrijkste zetten we hier voor je op een rij.

Als starter op de woningmarkt kun je kiezen uit meerdere hypotheekvormen. De meest voorkomende zijn de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek. Elke vorm heeft zijn eigen voor- en nadelen, dus het is belangrijk om goed te onderzoeken welke het beste bij jou past.

■  STARTERSHYPOTHEEK EN HYPOTHEEKRENTEAFTREK
Zeker voor starters is het recht op hypotheekrenteaftrek een belangrijk aspect van een hypotheek. Dit kan je immers een flinke besparing opleveren. Sinds 2013 geldt hypotheekrenteaftrek alleen voor een lening die je binnen dertig jaar volledig aflost. Het is dus belangrijk om hier rekening mee te houden bij het kiezen van je hypotheekvorm.

■  EXTRA HYPOTHEEK DUURZAAM HUIS
Als je een huis koopt dat tenminste energielabel C heeft, kun je misschien een hogere hypotheek afsluiten. Datzelfde geldt als je van plan bent om een minder ‘groen’ huis te kopen en dat zelf te verduurzamen. In de onderstaande artikelen lees je er meer over.

■  STARTERSLENING ALS DUWTJE IN DE RUG
In samenwerking met ongeveer 250 Nederlandse gemeenten biedt het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting de Starterslening aan. Dat is een aanvullende lening bovenop je reguliere hypotheek. Deze lening kan je helpen het verschil te overbruggen tussen de koopsom en het maximale bedrag dat je kunt lenen. Met gunstige voorwaarden, zoals een rentevrije periode in de eerste jaren, kan de Starterslening een slimme optie zijn voor jou als starter.

 

 

■  HULP VAN (GROOT)OUDERS
Ook ouders en grootouders kunnen helpen bij het kopen van je eerste huis. Zo mogen ouders eenmalig een bedrag van bijna € 32.000 (2024) belastingvrij schenken, als je tussen de achttien en veertig jaar bent.

Daarnaast mogen ouders jaarlijks € 6.633 belastingvrij schenken aan hun kind(eren). Dat kan helpen om de maandlasten voor je nieuwe woning een beetje te drukken. Voor grootouders is die vrijgestelde schenking met € 2.658 een stuk lager. Maar misschien kunnen zij – al dan niet samen met jouw of jullie ouders – wel helpen bij een familiehypotheek.

■  KOOPGARANT, KOOPSTART EN DUOKOOP
KoopGarant, KoopStart en Duokoop zijn programma’s die starters helpen om een woning te kopen met financiële ondersteuning. Bij Koopgarant koop je een woning voor een lagere prijs dan de marktwaarde. Verder krijg je de belofte dat de woning wordt teruggekocht als je deze wilt verkopen.

Bij KoopStart wordt een deel van de woning eigendom van een woningcorporatie, projectontwikkelaar of gemeente. Daardoor zijn je maandelijkse lasten lager. Als je besluit de woning weer te verkopen, wordt de verkoopopbrengst verdeeld tussen jou en de aanbieder.

Met Duokoop koop je samen met het Duokoopfonds een huis. Het Duokoop-deel is niet groter dan 40% van de totale koopsom. Doordat je de woning samen koopt, zijn je maandlasten lager en heb je meer kans om het huis te kopen dat je graag wilt.

MEER WETEN?
Wil je meer weten over al deze mogelijkheden en ontdekken welke bij jou passen? Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur helpen wij je graag bij het maken van de juiste keuzes op weg naar jouw droomhuis. Neem gerust contact met ons op.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Klimaatlabel voor huizen: wat is dat?

De meeste huiseigenaren weten weinig over de klimaatrisico’s die ze lopen. Datzelfde geldt voor starters op de woningmarkt. Om daarin verandering te brengen, hebben onderzoekers van drie grote banken voorgesteld om een klimaatlabel in het leven te roepen. Maar wat is het en welke gevolgen kan het hebben?

De laatste jaren is er steeds meer overlast die samenhangt met klimaatverandering. Denk bijvoorbeeld aan de overstroming in Zuid-Limburg, maar ook aan fikse hagelbuien of hevige valwinden in de zomer. Of aan de droogte, die in sommige regio’s in de zomer zelfs kan leiden tot een (bijna) tekort aan drinkwater.

■  NIET VERZEKERBAAR
Dergelijke gebeurtenissen kunnen ook gevolgen hebben voor je huis. Niet voor niets waarschuwt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) hier al jaren voor. Sommige risico’s kun je verzekeren, maar dat geldt lang niet voor al het onheil dat jouw huis kan beschadigen. Denk bijvoorbeeld aan schade door overstroming, omdat een rivier buiten de oevers treedt, of schade door verzakking als gevolg van funderingsproblemen.

■  OVERSTROMING
Veel huiseigenaren zijn zich niet of onvoldoende bewust van zulke risico’s. Zo denkt ongeveer een kwart dat hun huis door overstroming deels onder water kan komen te staan. Maar in werkelijkheid geldt dit risico voor bijna zes op de tien Nederlandse koophuizen.

■  FUNDERINGSPROBLEMEN
Ook de funderingsproblemen zijn veel groter dan de meeste mensen inschatten: het gaat namelijk om ongeveer één miljoen woningen. Slechts 15% van de eigenaren beseft dit. Terwijl de kosten van herstel gemiddeld zo’n € 50.000 zijn en kunnen oplopen tot maar liefst € 100.000 of meer.

 

■  BEWUSTWORDING
Een klimaatlabel per woning zou vooral moeten leiden tot meer bewustwording van deze risico’s. De hoop is dat huizenbezitters daardoor meer (financiële) voorzorgsmaatregelen nemen. Want stel dat je tienduizenden euro’s nodig hebt om je huis te repareren. Dan moet je die natuurlijk wel kunnen lenen én aflossen.

■  HUIZENPRIJS
Het label kan natuurlijk ook effect hebben op de waarde van een woning. Voor een huis dat (veel) risico loopt, zal de verkoopprijs waarschijnlijk dalen. Voor de eigenaar is dat natuurlijk slecht nieuws. Voor starters kan het in sommige gevallen juist gunstig zijn.

■  TERMIJN
Voor een klimaatlabel op huisniveau speelt er meer dan alleen de plaats waar het huis staat. Denk bijvoorbeeld aan de vraag of er wel of geen kelder is. Om alle factoren goed in kaart te brengen, moet elk huis worden gekeurd en dat kost veel tijd en geld. Daardoor is de kans klein dat het label er op korte termijn komt.

MEER WETEN?
Tegelijkertijd kun je er wel rekening mee houden, zeker als je als starter op zoek bent naar je eerste koopwoning. Wil je daar meer over weten? Maak dan gerust eens een afspraak met ons. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, helpen wij je graag om alles wat van belang is bij het kopen van een huis in kaart te brengen.


Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Einde rentevaste periode: hier moet je op letten

Bij het afsluiten van een hypotheek kiezen veel huizenkopers ervoor de hypotheekrente voor een bepaalde tijd vast te zetten: de rentevaste periode. Die periode kan één of twee jaar zijn, maar ook aanzienlijk langer, zoals tien of twintig jaar.

Op een gegeven moment loopt die afspraak af en moet je een nieuw ‘rentecontract’ afsluiten. Hierover krijg je, drie maanden voordat het zover is, bericht van jouw hypotheekbank. Die doet je dan meteen een voorstel voor zowel een nieuwe periode als een nieuw rentepercentage.

■  KANSEN
Je kunt natuurlijk klakkeloos op dat voorstel ingaan, je handtekening zetten en het nieuwe contract terugsturen. Maar wist je dat je veel meer mogelijkheden hebt? Dat kan kansen bieden. Daarom is het aflopen van de rentevaste periode een goed moment om te onderzoeken wat de alternatieven zijn.

■  OVERSLUITEN
Met het aflopen van die periode ligt je contract namelijk open. Dat betekent dat je vrij bent om over te stappen naar een andere hypotheekaanbieder en/of een andere hypotheekvorm. Dat laatste kan meestal ook bij je huidige geldverstrekker. 

Je hypotheek oversluiten kan interessant zijn, bijvoorbeeld omdat je dan minder rente betaalt. Als je dat wilt onderzoeken, kun je het voorstel van jouw geldverstrekker vergelijken met de actuele hypotheekrentes. 

 

■  RISICO-OPSLAG
Let wel op de manieren waarop hypotheekverstrekkers omgaan met de risico-opslag. Dat is een klein stukje extra rente. Die opslag hangt samen met de hoogte van je hypotheek in verhouding tot de waarde van je huis. Hoe dat precies zit, lees je in het onderstaande artikel.

■  SPAARHYPOTHEEK
Heb jij een spaarhypotheek? Dan heeft oversluiten meestal geen zin. Dat komt omdat de hypotheekrente die je betaalt is gekoppeld aan de spaarrente die je krijgt. Vanwege de fiscale voordelen van de hypotheekrenteaftrek kun je met een lagere hypotheekrente netto juist duurder uit zijn.

■  HYPOTHEEKADVISEUR
Verwacht je dat oversluiten wel een goede optie is? Dan is het verstandig om een onafhankelijke hypotheekadviseur in te schakelen. Die kan veel aanbieders met elkaar vergelijken en je zo helpen de hypotheek te vinden die het beste bij jou past. Wil je meer weten over de opties die jouw huidige geldverstrekker aanbiedt? Dan kun je contact opnemen met een Erkend Financieel Adviseur.

Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij specialist op het gebied van hypotheken. Heb je vragen over dit artikel of over een lopende of nieuwe hypotheek? Neem dan gerust contact met ons op.


Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hypotheekrente 2024: wat kun je verwachten?

Wat doet de hypotheekrente in 2024? Na de plotselinge stijging in 2022 en een verdere verhoging in 2023 daalt de rente sinds enkele maanden weer. Wat heeft het vervolg van 2024 in petto?

De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van meerdere factoren. Eén daarvan is het rentepercentage dat de Europese Centrale Bank (ECB) vaststelt. Dat is met 4% historisch hoog, met als doel de inflatie een halt toe te roepen. Volgens ECB-president Christine Lagarde verandert dit niet voor de zomer van 2024.

■  HYPOTHEEKRENTE EN KAPITAALMARKTRENTE
De financiële markt ging er vanuit dat de ECB de rente eerder zou gaan verlagen. Nu dat niet zo is, stijgt de zogenoemde kapitaalmarktrente. En omdat banken en andere hypotheekverstrekkers het geld voor hun hypotheken lenen op de financiële markt, is de kans groot dat de hypotheekrente ook omhoog gaat.

■  TWEEDE HELFT 2024
Experts zijn echter een stuk optimistischer over de tweede helft van dit jaar. Persbureau Bloomberg heeft meerdere economen gevraagd naar hun verwachtingen. Zij voorspellen dat de ECB vanaf juni de belangrijkste rentetarieven in vier stappen zal verlagen van 4% naar 3%. Als dat gebeurt, is een verlaging van de hypotheekrente een logisch gevolg.

Een andere factor die de hoogte van de hypotheekrente bepaalt, is de concurrentie tussen aanbieders van hypotheken. Die concurrentie is momenteel groot, waardoor veel geldverstrekkers niet snel hun rente (sterk) zullen verhogen.

■  HUIZENPRIJS OMHOOG
Of wachten op een lagere hypotheekrente een goede strategie is wanneer je een huis wilt kopen, valt te bezien. De huizenprijs stijgt namelijk alweer enkele maanden en zal dat naar verwachting blijven doen. Verder is de rentedaling in de tweede helft van 2024 slechts een voorspelling, geen zekerheid.

■  ERKEND HYPOTHEEKADVISEUR
Als je een huis wilt kopen, je bestaande hypotheek wilt oversluiten of de renteperiode opnieuw moet vastzetten, moet je deze ontwikkelingen natuurlijk wel meewegen in je beslissing. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kunnen wij je helpen door verschillende scenario’s voor je door te rekenen. Maak gerust eens een afspraak om te horen wat wij voor jou kunnen betekenen.

 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hogere WOZ-waarde kan gunstig zijn

Heb jij de nieuwe WOZ-beschikking van jouw gemeente al binnen? De kans is groot dat die weer hoger is dan vorig jaar. Gemiddeld gaat het om 7% meer, maar er zijn ook uitschieters. Als je het niet eens bent met de WOZ-waarde, kun je bezwaar maken. Maar het kan juist slimmer zijn om dat niet te doen.

De bewoners van een luxe appartementencomplex in het Zeeuwse Middelburg kregen halverwege februari de schrik van hun leven, schrijft de regionale krant PZC. Voor veel woningen steeg de WOZ-waarde van € 245.000 naar € 430.000! Sommige bewoners vinden dit onterecht, anderen denken juist dat de waarde van hun huis tot en met vorig jaar veel te laag is ingeschat.

■  VERKOOPPRIJS IS LEIDEND
Dergelijke stijgingen zijn natuurlijk een uitzondering. In het geval van Middelburg ging het om een nieuw complex, waarvan sinds de oplevering nog geen nieuwe verkoopcijfers bekend waren. Want dat is waar de WOZ-waarde op is gebaseerd: de verkoopprijs, oftewel de waarde van je huis in het economisch verkeer.

■  TAXATIERAPPORT
Om de WOZ-waarde van jouw huis te bepalen, vergelijkt de gemeente het met andere huizen die onlangs zijn verkocht. Welke dat zijn, lees je in het taxatierapport. Dat kun je online bekijken door in te loggen op ‘MijnOverheid’ en naar Wonen -> WOZ te surfen. Je kunt het rapport ook opvragen bij de gemeente.

■  CONTROLEREN
Ter controle kun je jouw huis vergelijken met andere huizen die ongeveer dezelfde inhoud en perceel- en woonoppervlakte hebben. Maar let op, er spelen meer zaken een rol. Denk aan zonnepanelen, isolerende maatregelen, dakkapellen, een uitbouw of een serre. Die verhogen stuk voor stuk de waarde van je huis.

Wil je weten wat de WOZ-waarde van andere huizen in jouw buurt is? Dat kun je snel en eenvoudig controleren bij www.wozwaardeloket.nl.

 

■  IN BEROEP GAAN…
De WOZ-waarde van jouw huis bepaalt onder andere hoeveel gemeentelijke belasting en heffingen je betaalt. Hoe hoger de waarde, hoe hoger die belasting. Als je het niet eens bent met de WOZ-beschikking, kun je ertegen in beroep gaan. Dat moet binnen zes weken na de dagtekening van de beschikking. 

■  …OF TOCH NIET?
Maar let op, soms is een hoge WOZ-waarde juist gunstig. Dat kan bijvoorbeeld zo zijn als je een hypotheek hebt (zonder Nationale Hypotheekgarantie) en een risico-opslag op je hypotheekrente betaalt. Zo’n opslag is afhankelijk van de verhouding tussen de lening en de waarde van het huis. Hoe meer de woning waard is, hoe minder risico-opslag je betaalt. Het verschil kan oplopen tot honderden euro’s per jaar en dat is meestal meer dan de extra belasting die je moet betalen.

Sommige geldverstrekkers passen de risico-opslag automatisch aan, maar dat geldt lang niet altijd. Vaak moet je zelf om een verlaging vragen. Dat kan met de WOZ-beschikking, maar ook met een recent taxatierapport.

■  EXTRA LENEN VOOR VERBOUWING
Een hogere WOZ-waarde kan ook de mogelijkheid creëren om je hypotheek te verhogen. Bijvoorbeeld om een gewenste verbouwing mogelijk te maken of om verduurzamingsmaatregelen te treffen.

■  ERKEND ADVISEUR
Ben jij benieuwd of de risico-opslag van jouw hypotheek omlaag kan, maar kom je er niet helemaal uit? Denk je eraan je hypotheek te verhogen? Neem dan gerust eens contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur informeren wij je graag verder.


Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hogere hypotheek voor energiezuinig huis in 2024

De regels voor nieuwe hypotheken zijn in 2024 veranderd. Zo hangt de hoogte van de maximale hypotheek voortaan mede af van het huidige energielabel van je woning. Als je dus een energiezuinig huis koopt of hebt, kun je  een hogere hypotheek afsluiten. Als je minder geld uitgeeft aan energie, heb je meer over om aan andere dingen te besteden. Zoals je hypotheek, bijvoorbeeld. Of, in de woorden van het demissionaire kabinet: als huiseigenaar is het verantwoord om een hogere hypotheek aan te gaan als je een laag energieverbruik hebt, of als je energiebesparende maatregelen neemt.

■  TOT € 50.000 EXTRA HYPOTHEEK
Het extra bedrag is afhankelijk van het energielabel van de woning. Koop je een huis met label E, F of G, dan zit je in de laagste categorie. Je kunt dan, bovenop je maximale hypotheek op je inkomen, niets extra’s lenen. Koop je een woning met energielabel C of D, dan kun je € 5.000 meer lenen. Voor een huis met label A of B verdubbelt dit naar € 10.000. Voor A+ en A++ gaat het om € 20.000. 

Koop je een huis met een A+++ label, dan mag je al € 30.000 meer lenen. En zo gaat het door tot maximaal € 50.000 extra voor een energielabel A++++ met een prestatiegarantie van tien jaar.

 

■  MEER LENEN VOOR VERDUURZAMEN

Bedragen zijn gekoppeld aan het energielabel van de woning. Het leenbedrag mag je naar eigen inzicht besteden. Voor de keuken, de tuin of een uitbouw: dat maakt niet uit. Wanneer je je woning gericht gaat verduurzamen, mag je bovenop de maximale lening nog een extra bedrag lenen. Voor woningen met een laag energielabel (E, F of G) is dat extra bedrag € 20.000. Voor andere woningen (label A en B bijvoorbeeld) mag je maximaal € 10.000 extra lenen. Dit geld moet je verplicht gebruiken om je huis (verder) te verduurzamen.

■  OOK ANDERE FACTOREN SPELEN MEE
Pas wel op dat je jezelf niet te rijk rekent. Naast het energielabel zijn er meer factoren die de hoogte van je maximale hypotheek bepalen. Die is namelijk ook afhankelijk van de getaxeerde waarde van het huis, je inkomen – nu en in de toekomst – en de hoogte van de hypotheekrente.

■  BEHOORLIJK INGEWIKKELD
Je ziet dat het afsluiten van een hypotheek in 2024 behoorlijk ingewikkeld is. Goed hypotheekadvies is daarom belangrijker dan ooit. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, helpen wij je daar graag bij. Als specialist zijn wij altijd op de hoogte van de actuele wet- en regelgeving, dus neem gerust contact met ons op.

 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

NHG in 2024 opnieuw flink omhoog

Hoewel de gemiddelde prijs van een koopwoning in het afgelopen jaar min of meer gelijk is gebleven, gaat de maximale hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) in 2024 toch omhoog. Per 1 januari is die gestegen van € 405.000 naar € 435.000.

Het grote voordeel van een NHG-hypotheek is dat je een vangnet hebt als je te maken krijgt met betalingsproblemen. Bijvoorbeeld door het overlijden van een partner, maar ook bij bijvoorbeeld werkloosheid of een echtscheiding. Als je in zo’n situatie belandt, probeert de organisatie achter de NHG – samen met jou en de bank – te voorkomen dat je gedwongen je huis moet verkopen. Mocht dat onverhoopt toch gebeuren, dan zorgt NHG er onder voorwaarden voor dat je niet met een restschuld blijft zitten.

■  NIET GRATIS
Die garantie is niet gratis. Als je een NHG-hypotheek afsluit, kost je dat eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag. Stel dat je een huis koopt van € 420.000. Dan betaal je voor deze zogenoemde ‘borgtochtprovisie’ dus € 2.520. Dit bedrag mag je wel aftrekken bij je aangifte Inkomstenbelasting.

 

■  MAAR WEL SNEL TERUGVERDIEND
Het voordeel van een hypotheek met NHG is dat je minder hypotheekrente betaalt. De bank loopt immers minder risico. Gemiddeld is dat voordeel 0,4%. Om hetzelfde rekenvoorbeeld te gebruiken: met een hypotheek van € 420.000 scheelt je dat in het eerste jaar bruto al € 1.680. Daarmee verdien je die borgtochtprovisie dus snel terug.

■  EXTRA LENEN VOOR DUURZAMER HUIS
Koop je een huis en wil je dat verduurzamen? Dan mag je binnen de regeling van de Nationale Hypotheekgarantie 6% meer lenen. In dat geval komt de maximale NHG-hypotheek in 2024 dus uit op € 461.100. Houd er wel rekening mee dat ook de taxatiewaarde van het huis, je inkomen en de hoogte van de hypotheekrente invloed hebben op het maximale bedrag dat je kunt lenen.

■  LAAT JE GOED ADVISEREN!
Een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie is in veel gevallen een prima keuze. Maar geen enkele situatie is hetzelfde en daarom is elke hypotheek maatwerk. Laat je daarom op voorhand goed adviseren. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur zijn wij expert op het gebied van hypotheken en wij helpen je graag verder. Neem gerust contact met ons op.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Box 3 in 2024: hoeveel belasting moet je betalen?

Als je belegt, spaargeld hebt of bezittingen zoals bijvoorbeeld een tweede huis in Nederland, dan is de kans groot dat je in 2024 box 3-belasting moet betalen. Maar hoeveel precies? Dat is nog een hele rekensom.

Er is al jaren veel te doen over de box 3-belasting of vermogensrendementsheffing, zoals die officieel heet. Over drie jaar komt er een nieuw stelsel. Vanaf dan wordt het feitelijke rendement van je bezittingen belast. Tot die tijd gaat de Belastingdienst uit van een fictief rendement.

■  RENDEMENT
Een fictief rendement wil zeggen dat er een aanname wordt gedaan wat gemiddeld ongeveer het rendement zou moeten zijn. Voor spaargeld is dat denkbeeldige rendement in 2024 voorlopig vastgesteld op 1,03%. Voor beleggingen en andere bezittingen gaat de Belastingdienst in 2024 uit van 6,04% rendement.
In 2024 betaal je 36% belasting over dat rendement. Dat is 4% meer dan in 2023.

■  DREMPELBEDRAG EN HEFFINGSVRIJ VERMOGEN
Heb je daarnaast schulden die in box 3 vallen, bijvoorbeeld omdat je een lening hebt? Dan mag je die aftrekken tegen een percentage van 2,47%. Maar daarmee ben je er nog niet. Zo geldt er voor schulden een drempelbedrag. Dit betekent dat je niet de hele schuld mag meenemen in de berekening. 

 

Daar staat tegenover dat een deel van jouw bezittingen onder het heffingsvrije vermogen valt. Dat gaat in 2024 niet omhoog en bedraagt € 57.000 per fiscale partner. Over dit deel van je vermogen hoef je geen belasting te betalen.

■  DEFINITIEVE PERCENTAGES
Nog een belangrijk detail: alleen het genoemde percentage van 6,04% voor beleggingen en andere bezittingen staat al vast. De percentages voor banktegoeden en schulden zijn nog voorlopig. Pas begin 2025 bepaalt de Belastingdienst de percentages hiervoor en verwerkt die aansluitend in jouw definitieve belastingaanslag.

■  INGEWIKKELDE BEREKENING
Zelfs als je alleenstaand bent en enkel spaargeld en een lening hebt, kan de berekening van de box 3-belasting al ingewikkeld zijn. Laat staan als je spaargeld, beleggingen, schulden én een fiscaal partner hebt. Op deze pagina op de website van de Belastingdienst zijn drie voorbeelden uitgewerkt.

■  MEER INFORMATIE
Heb je vragen naar aanleiding van dit artikel? Neem dan gerust eens vrijblijvend contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur zijn wij specialist op het gebied van geldzaken en hebben daarnaast een uitgebreid netwerk van andere professionals! 

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

De waarde van een Erkend Financieel Adviseur

Veel Nederlanders maken gebruik van de diensten van een financieel adviseur. Soms omdat het moet, maar meestal omdat ze bij financiële vraagstukken graag een specialist in de arm nemen. 

Anderzijds zijn er ook mensen die liever niet aan tafel gaan met een financieel adviseur. Bijvoorbeeld omdat ze die diensten duur vinden. En eerlijk is eerlijk, voor de prijs van bijvoorbeeld een hypotheekadvies kun je heel wat leuke dingen doen. Maar de kosten van advies zijn maar de helft van het plaatje.

■  BESPAREN
Een goede financieel adviseur voorkomt financiële problemen later en helpt je om direct al te besparen. Bijvoorbeeld door de voorwaarden van een hypotheek – of een ander financieel product – te vergelijken. Stel dat je op basis van dat advies een hypotheek van € 350.000 afsluit waarvoor je 0,25% minder rente betaalt. Dan levert dat je in tien jaar € 8.750 op en in dertig jaar zelfs meer dan € 26.000.

■  VOORBEREID OP DE TOEKOMST
Zeker bij grote beslissingen – zoals het kopen van een huis – kijkt een financieel adviseur niet alleen naar het nu, maar ook naar de toekomst. Heb je kinderen of een kinderwens? Wat zijn de verwachtingen over je toekomstige inkomsten? Hoe gaan die eruit zien als er iemand ziek wordt of overlijdt? Bouw je pensioen op en hoeveel? Door hier bij het sluiten van een hypotheek goed bij stil te staan, ben je in financiële zin beter voorbereid op de toekomst.

■  GEMOEDSRUST
Bijkomend voordeel is dat je daardoor meer gemoedsrust hebt. Cijfers bewijzen dat: vier van de vijf Nederlanders die gebruik maken van de diensten van een adviseur hebben meer vertrouwen in hun eigen financiële beslissingen. Een vergelijkbaar aantal geeft aan beter voorbereid te zijn op hun pensioen. Ook zijn de meesten in staat om een financiële tegenslag op te vangen, zoals een onverwacht grote uitgave.

■  ERKEND FINANCIEEL ADVISEUR
Niet iedereen mag zo maar financieel advies geven. Daar is een speciale wet voor opgesteld, de Wet op het financieel toezicht (Wft). Die regelt aan welke voorwaarden adviseurs minimaal moeten voldoen. 

Voor adviseurs die het keurmerk Erkend Financieel Adviseur voeren, zijn die regels nog een stuk strenger. Een Erkend Financieel Adviseur moet naast alle wettelijke verplichtingen elk jaar extra onderwijs volgen om z’n vakkennis op peil te houden. Daarnaast gelden er gedragsregels en een beroepscode waaraan hij of zij zich verbindt.

■  VRIJBLIJVEND KENNISMAKEN
Wil jij weten wat wij als Erkend Financieel Adviseur -alsmede Erkend Hypotheekadviseur- voor jou kunnen betekenen? Neem dan gerust eens contact met ons op voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek: www.wimjanson.nl/contact.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hypotheek 2024: wat verandert er?

De spelregels voor hypotheken veranderen in 2024 behoorlijk. Dat kan relevant zijn als je een huis wilt kopen of al een hypotheek hebt. De belangrijkste wijzigingen hebben we voor je op een rij gezet.

■  HOGERE HYPOTHEEK VOOR ENERGIEZUINIG HUIS
De maximale hypotheek hangt vanaf 2024 mede af van het energielabel van het huis dat je koopt. Hoe beter dat is, hoe meer je kunt lenen zonder extra voorwaarden. Bij woningen met energielabel C en D is dat € 5.000 extra, bij huizen met energielabel A en B € 10.000 extra. Koop je een super duurzame woning? Dan kan het extra leenbedrag oplopen tot € 50.000, als je huis een label A++++ heeft met een energieprestatiegarantie van tenminste tien jaar.

■  OOK HOGERE HYPOTHEEK MOGELIJK VOOR HUIS MET ‘SLECHT’ ENERGIELABEL
Ook als je een woning met een ‘slechter’ energielabel koopt, kun je volgend jaar een extra bedrag lenen. Dat bedrag moet je dan wel besteden aan de verduurzaming van je huis. Het bedrag dat je extra kunt lenen is afhankelijk van het huidige energielabel. Voor een woning met energielabel A en B kun je € 10.000 extra lenen voor verduurzaming. Dit loopt op naar € 15.000 voor huizen met label C of D en € 20.000 voor de labels E, F en G. Heeft je woning geen energielabel dan mag je maximaal € 10.000 extra lenen voor verduurzaming.

■  EXTRA LEENRUIMTE VOOR ALLEENSTAANDEN
Ben je alleenstaand en heb je een inkomen van ten minste € 28.000, dan mag je volgend jaar € 16.000 extra lenen. Dit bedrag biedt alleenstaanden iets meer financiële ruimte bij het kopen van een woning.

■  VERANDERINGEN NHG
In 2024 kun je voor een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) maximaal € 435.000 lenen. In 2023 was dat nog € 405.000. Ga je verduurzamen dan ligt de grens volgend jaar op € 461.100.

 

■  HYPOTHEEK EN STUDIESCHULD
Heb je een studieschuld? Dan kun je minder lenen dan wanneer dit niet zo is. Nu kijkt de bank nog naar het feitelijke schuldbedrag en telt een percentage daarvan op bij je maandlasten. Vanaf 2024 gaat de bank uit van het werkelijke bedrag dat je maandelijks betaalt. Ondanks de gewijzigde berekening, maakt het voor de uitkomst in veel gevallen niet zo veel uit. 

■  OVERDRACHTSBELASTING
Kopers onder de 35 jaar die zelf in het huis gaan wonen, zijn ook in 2024 vrijgesteld van overdrachtsbelasting. Het huis dat wordt gekocht, mag niet duurder zijn dan € 510.000. Dat is een flinke verhoging ten opzichte van 2023 (€ 440.000). Ben je ouder dan 35 of heb je al eerder gebruik gemaakt van de regeling? Dan betaal je 2% overdrachtsbelasting over de koopsom. Als je niet zelf in het huis gaat wonen maar het koopt om het bijvoorbeeld te verhuren, bedraagt dit percentage 10,4%.

■  HYPOTHEEKRENTEAFTREK
De maximale hypotheekrenteaftrek verandert in 2024 nagenoeg niet. Die stijgt van 36,93% naar 36,97%. Je hebt recht op renteaftrek als je de lening aflost met een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Heb jij een andere hypotheekvorm maar is die lening vóór 1 januari 2013 afgesloten? Dan val je onder het overgangsrecht en mag je de betaalde rente blijven aftrekken. Maar let op, dat kan maximaal 30 jaar.

ERKEND HYPOTHEEKADVISEUR
Heb je plannen om volgend jaar een huis te kopen en wil je graag weten wat jouw budget is? Of heb je andere vragen over een lopende of nieuwe hypotheek? Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur zijn wij specialist op het gebied van hypotheken en andere financiële zaken. Wij adviseren je graag over de mogelijkheden die je hebt.

 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Maximale hypotheek berekenen

Het geeft duidelijkheid als je vooraf berekent -of laat berekenen- hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Zo voorkom je dat je in de verkeerde prijscategorie naar een huis zoekt. Ook je maandlasten en het inbrengen van eigen geld zijn belangrijk.

Wij leggen 10 punten uit die belangrijk zijn voor jouw berekening. Heb je na het lezen nog vragen? Of benieuwd wat wij voor jou kunnen betekenen? Neem gerust vrijblijvende contact met ons op voor een persoonlijk advies!

■  WAAR HANGT JE MAXIMALE HYPOTHEEK VAN AF
Hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen, hangt af van:
• Je inkomen.
• Type dienstverband van je werk.
• Je leeftijd.
• De waarde van de woning.
• De rentestand en hoe lang je de rente vast zet.
• Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
• Eventuele schulden, bijvoorbeeld een private leasecontract of een studieschuld.

■  HOEVEEL EIGEN GELD HEB IK NODIG?
Je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen volgens de regels van de overheid. Met een hypotheek betaal je dus nooit de volledige aankoopprijs plus alle bijkomende kosten als je een eigen huis koopt. Je hebt altijd eigen geld nodig.

■  TIPS VOOR EIGEN GELD
Heb je geen eigen geld voorhanden? Kijk of jouw gemeente een Starterslening biedt.

Willen je ouders bijspringen? Dat kan in de vorm van een schenking of lening. Als je tussen de 18 en 40 jaar bent, dan hebben ouders de mogelijkheid om eenmalig € 28.947 (2023) belastingvrij te schenken. Het geld moet worden gebruikt voor de aankoop of verbouwing van het eigen huis, of voor de aflossing van de hypotheek.

Je ouders kunnen ook geld aan je lenen (familiehypotheek).

■  WAT ZIJN DE MAANDELIJKSE KOSTEN VAN EEN EIGEN HUIS?
Bedenk hoeveel je maximaal per maand wilt besteden aan wonen. Behalve de maandelijkse rente en aflossing heb je ook te maken met aanvullende woonlasten. Denk aan belastingen, verzekeringen en energiekosten.

■  GEMIDDELDE WOONLASTEN
In Nederland besteden huishoudens gemiddeld 1/3 van hun inkomen aan wonen, inclusief energieverbruik. Breng je (toekomstige) inkomsten en uitgaven in kaart met behulp van een (digitaal) huishoudboekje.

■  ALS JE AL EEN HUIS HEBT
Dan kijken we wat de geschatte verkoopprijs van je oude woning is. We houden dan rekening met de overwaarde van je oude huis. Koop je een nieuw huis maar is je oude huis nog niet verkocht? Dan heb je een overbruggingskrediet nodig.

■  WAT ALS IK OOK NOG GELD NODIG HEB VOOR EEN VERBOUWING?
De kosten voor een verbouwing (bijvoorbeeld een keuken of badkamer) kun je meefinancieren. Maar alleen voor het bedrag waarmee je woning in waarde stijgt. Een deel van de verbouwing moet je dus sowieso zelf betalen.

Ga je verduurzamen (bijvoorbeeld isoleren of een warmtepomp installeren), dan mag je wel extra lenen voor energiebesparende maatregelen. Je kunt dan maximaal 6% van de woningwaarde extra lenen. Je moet dan wel genoeg inkomen hebben om het totaalbedrag te kunnen lenen.

■  MAG IK HUURINKOMSTEN OOK MEETELLEN?
Wie een woning verhuurt, mag dit inkomen soms meerekenen bij de aanvraag van een hypotheek. Voor particuliere verhuurders komen de inkomsten uit verhuur in box 3 terecht (inkomen uit sparen en beleggen).

Bij ongeveer de helft van de hypotheekaanbieders mag je huurinkomsten niet meetellen. Aanbieders die dit wel toestaan, hanteren hiervoor verschillende regels en percentages. Voorwaarde is wel dat je permanent verhuurt.

Het inkomen uit een recreatiewoning of Airbnb telt dus niet mee. Ook kunnen geldverstrekkers aanvullende voorwaarden stellen. Bijvoorbeeld dat de huurinkomsten niet het enige inkomen mag zijn.

■  WELKE INVLOED HEEFT EEN LEASEAUTO OP MIJN MAXIMALE HYPOTHEEK?
Wie privé een auto least, kan fors minder hypotheek krijgen. Je leasecontract wordt volledig geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Hoeveel je minder kunt lenen, is afhankelijk van je leasebedrag. Maar dit kan tienduizenden euro’s schelen.

■  HOEVEEL HYPOTHEEK KAN IK KRIJGEN?
Hoeveel hypotheek je kunt krijgen hangt onder andere af van:
• Leeftijd. Ga je bijvoorbeeld binnen 10 jaar met pensioen? Dan heeft dit effect op hoeveel hypotheek je kunt krijgen.
• Inkomen. De hypotheekverstrekker kijkt naar je bruto jaarinkomen. Meestal mag je hypotheek maximaal 4,25 keer zo hoog zijn als je bruto jaarinkomen. Verdienen jullie samen bruto €60.000 per jaar? Dan zou jullie maximale hypotheek zo’n €255.000 zijn. Dat is 4,25 x het inkomen.
• Het soort werk. Ben je startende ondernemer of al jaren ondernemer? Heb je een vast contract of een flexibel contract? Ook dat heeft invloed op de hoogte van je hypotheek.
• Je vaste maandlasten, zoals alimentatie of schulden. De bank moet namelijk een inschatting maken hoeveel je maandelijks kunt besteden.
• De waarde van de woning.  

■  ONAFHANKELIJK, PERSOONLIJK ADVIES
Als Erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur adviseren wij je graag. Wij geven vrijblijvend een onafhankelijk advies op basis van jouw persoonlijke situatie. Een afspraak maken? Neem dan gerust contact met ons op!

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Met de Verduurzamingshypotheek meer keuze voor starters op de woningmarkt

Woon je nog bij je ouders, maar wil je dolgraag een eigen woning kopen? Als starter is het moeilijk een woning te vinden voor een betaalbare prijs en met een betaalbare energierekening. Toch is er meer mogelijk dan je misschien denkt. Want wist je dat je bij je hypotheek extra geld kunt lenen om een woning te verduurzamen? Daarmee kun je die woning met enkel glas een stuk energiezuiniger maken. Kies je voor een Verduurzamingshypotheek dan heb je meer keuze op de huizenmarkt, geniet je later van een lagere energierekening en heb je altijd een goed gevoel dat je een duurzamer huis hebt neergezet.

■  LAGER ENERGIELABEL TOCH INTERESSANT
Afgelopen jaar hebben we gezien dat energieprijzen ineens omhoog kunnen schieten. Daarom kijken woningzoekers vooral naar goed geïsoleerde huizen. Als starter heb je het al moeilijk om een betaalbaar huis te vinden. Als je dan óók nog een woning zoekt met goede isolatie en een goed energielabel, dan wordt het aanbod nog beperkter. Wat nou als je bij je hypotheek extra geld kunt lenen om te verduurzamen? Met dat extra budget kun je een woning met energielabel D of E verduurzamen tot een woning met label C, B of misschien zelfs energielabel A. Zo heb je meer kans op een huis met ook nog met een lagere energierekening. 

■  LAGERE ENERGIEREKENING EN EEN FIJN HUIS
Het verduurzamen van je huis levert je meer op dan alleen een besparing op de energierekening. Door goed te isoleren wordt je huis ook tochtvrij en comfortabeler om in te wonen. Daarnaast verbeter je het energielabel en stijgt ook de waarde van je huis. Dat is mooi meegenomen als je na een tijdje je huis weer wilt verkopen. Onderzoek laat zien dat de stap van energielabel G naar energielabel A je huis maximaal zo’n 16% meer waard maakt. Dit effect is vooral in grote steden te zien. 

■  EEN DUURZAMERE WONING
Op de eerste plaats profiteer je dus zelf van een duurzamer huis. Je betaalt minder energiekosten, je woont comfortabeler en je huis is meer waard door een gunstiger energielabel. Maar het voelt ook goed dat je met je huis iets duurzaams doet. Want of jij er nu blijft wonen of iemand anders, de energierekening en dus ook de CO2-uitstoot van jouw huis is lager dan voorheen. Beter voor jou, en dus ook voor de wereld. 

■  VERDUURZAMINGSHYPOTHEEK
Met een Verduurzamingshypotheek kun je een extra bedrag lenen bij je nieuwe hypotheek om je woning energiezuiniger te maken. Je hoeft nog niet te weten welke energiebesparende maatregelen je wilt of wat dat precies kost. Het bedrag word voor je klaar gezet. Je hebt 2 jaar de tijd om de rekeningen voor de energiebesparende maatregelen in te dienen. De rente die je betaalt over geld dat je nog niet hebt gebruikt, krijg je ook weer terug. Geld dat je niet gebruikt, kost je dus per saldo niets. Als je dit geld wel hebt gebruikt, dan betaal je dit in 15 jaar terug. Over het geld dat je hebt geleend, betaal je de afgesproken rente. Voor de Verduurzamingshypotheek geldt vaak ook een laag rentetarief. 

■  MEER INFORMATIE
Wil je graag eens met een expert overleggen wat dit voor jou kan betekenen? Neem dan gerust eens contact met ons op. Als erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur helpen wij je graag met een advies dat optimaal is afgestemd op jouw situatie, je wensen en je voorkeuren.


Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Scheiden: wie gaat waar wonen?

Na de kinderen is het eigen huis meestal het belangrijkste onderwerp tijdens een scheiding. Logisch, het gaat immers om zowel een dak boven je hoofd als een waardevol bezit.

Meer dan de helft van de stellen met een eigen huis ervaart hierdoor tijdens de scheiding veel stress. Dat blijkt uit De Nationale Echtscheidingsmonitor 2023.

■  WIE BLIJFT?
De grote vraag is immers: wie blijft er in het huis wonen? Volgens de wet heeft de eigenaar van het huis de meeste rechten. Maar vaak is het huis eigendom van allebei de partners. In dat geval moeten die er samen uitkomen wat ze doen. Daarbij zijn er drie scenario’s:
• Een van de partners neemt de woning helemaal over;
• De woning blijft van allebei;
• De woning wordt verkocht en beide partners zoeken een nieuw onderkomen.

■  HUIS OVERNEMEN
In de praktijk is de eerste optie de meest voorkomende variant: één van de ex-partners wordt 100% eigenaar van de woning. Dat betekent dat die de ander moet uitkopen. De bank moet daar wel aan willen meewerken en zal ook toetsen of het financieel verantwoord is om de hypotheek over te schrijven. Het inkomen van diegene die in het huis blijft wonen – al dan niet aangevuld met alimentatie – is daarbij een belangrijke graadmeter. 

Is er overwaarde? Dan wordt die verdeeld over de partners, naar de verhouding waarin zij eigenaar zijn van de woning. Datzelfde geldt als het huis minder waard is dan de hypotheek en er dus bij verkoop sprake is van een restschuld. Die schuld zullen de partners samen moeten inlossen.

 

■  ONVERDEELD LATEN
Je kunt er voor kiezen om de woning in gezamenlijk eigendom te houden. Juridisch heet dat ‘onverdeeld laten’. In dat geval stelt een notaris meestal een boedelverdeling op, waarin de waarde van het huis is opgenomen. In die akte staan ook de afspraken over de verdeling van de opbrengst als het huis later wordt verkocht. Het huis onverdeeld laten kan voordelen hebben, maar ook nadelen. Want als één van beide het huis op een gegeven moment wil verkopen, heeft die toestemming van de ander nodig.

■  HUIS VERKOPEN
Als je besluit het huis te verkopen, is het verstandig om de afspraken hierover in het scheidingsconvenant op te nemen. Denk daarbij bijvoorbeeld aan hoe de winst of eventuele restschuld wordt verdeeld. Leg ook de fiscale aspecten goed vast, om onverwachte belastingaanslagen te voorkomen! 

■  OVERWAARDE
Koop je weer een huis ná de scheiding? Houd er dan rekening mee dat je de overwaarde van het oude huis in principe in je nieuwe woning moet stoppen. Doe je dat niet, dan mag je niet alle hypotheekrente aftrekken.

MEER INFORMATIE
Heb je vragen naar aanleiding van dit artikel? Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij expert op het gebied van hypotheken en alles wat daarmee te maken heeft. Verder beschikken wij over een breed netwerk van andere professionals, waaronder mediators, echtscheidingscoaches en notarissen. Maak gerust eens een vrijblijvende afspraak om te kijken hoe wij je kunnen kan helpen: www.wimjanson.nl/contact.


Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Miljoenennota 2024: alom zorgen om de koopkracht

Voorkomen dat de armoede in Nederland toeneemt. Dat is waarschijnlijk de belangrijkste boodschap van de Miljoenennota 2024. Kort voor Prinsjesdag is nog twee miljard euro vrijgemaakt om dit doel te bewerkstelligen.

Ruim de helft van dat geld gaat naar het kindgebonden budget. Ook de maximale huurtoeslag gaat omhoog. De zorgtoeslag valt in 2024 juist lager uit dan dit jaar.

■  KOOPKRACHT
Maar de koopkracht moet over de brede linie omhoog, vindt het demissionaire kabinet. Volgens de berekeningen is dat gelukt. De gemiddelde Nederlander zou er in 2024 ongeveer 1,8% op vooruit moeten gaan. Als dat uitkomt, zouden we na twee jaar weer een stijgende trend zien. Volgens het Centraal Planbureau (CPB) daalde de koopkracht in 2022 namelijk met 2,7% en zal er dit jaar waarschijnlijk een daling zijn van 1,1%.

■  BELASTING
De koopkrachtsteun wordt voor een deel betaald uit belastinggeld. Als je een hoger inkomen hebt, val je volgend jaar eerder in het belastingtarief van 49,5%. Verder betaal je volgend jaar iets meer belasting in de eerste schijf, 36,97% in plaats van 36,93%. Wel gaat de arbeidskorting met € 115 omhoog, als je een inkomen hebt tussen € 23.000 en € 37.000.

Ook de box 3-belasting over vermogen, zoals spaargeld en beleggingen, gaat omhoog. In 2024 betaal je 34% over het ‘fictieve’ rendement ervan; dit was 32%. De belastingdrempel in box 3 wordt niet aangepast en blijft op € 57.000.

■  HYPOTHEEK
Vooralsnog verandert er niets aan de regels rond hypotheekrenteaftrek. Waar je rekening mee moet houden als je een (nieuwe) hypotheek wilt sluiten, is dat de hoogte daarvan volgend jaar mede afhankelijk wordt van het energielabel van het huis.

■  EIGENWONINGFORFAIT
Als je een eigen huis hebt, moet je een deel van de waarde ervan optellen bij je belastingaangifte. Dit zogenoemde eigenwoningforfait hangt nauw samen met de WOZ-waarde van je huis. Voor de meeste mensen is die een stuk hoger geworden. Daardoor is de kans groot dat je in 2024 meer belasting moet betalen.

■  HUREN
Huurders met een laag inkomen komen in 2024 in aanmerking voor extra huursubsidie. Het gaat om een bedrag van maximaal € 34 per maand. Verder moet er begin volgend jaar een wet komen die ervoor zorgt dat huren voor mensen met een middeninkomen betaalbaar blijft.

 

■  ENERGIEBELASTING
Dit jaar zijn de belastingen op energie enorm gestegen. Maar omdat er een prijsplafond was, heeft bijna niemand daar iets van gemerkt. Als het prijsplafond in 2024 verdwijnt, gaan de meeste huishoudens flink meer betalen voor gas en elektriciteit. Volgens berekeningen van Vereniging Eigen Huis gaat het gemiddeld om ruim € 600 per jaar meer dan in 2022.

■  ZORGKOSTEN
Ook de verzekering voor ziektekosten wordt weer duurder. Naar verwachting stijgt de premie van de basisverzekering met zo’n € 12 per maand. De zorgtoeslag daalt in 2024 juist iets. Wel blijft het eigen risico met € 385 gelijk.

■  BRANDSTOF
De belasting op brandstof is tijdelijk verlaagd, maar dat stopt in 2024. Volgens berekeningen wordt benzine daardoor per liter € 0,21 duurder en diesel € 0,13. Of dit doorgaat, is nog de vraag. Het lijkt er namelijk op dat de meerderheid van de Tweede Kamer tegen deze plannen is. Als kleine pleister op de wonde stijgt de onbelaste vergoeding voor zakelijke reiskosten van € 0,21 naar € 0,23.

WIJZIGINGEN
Wat er wel en niet van de Miljoenennota 2024 terecht komt, moeten we afwachten. Waar er normaal gesproken na Prinsjesdag weinig of geen grote wijzigingen zijn, zou dat dit jaar wel eens anders kunnen uitpakken. De Tweede Kamer is over veel zaken behoorlijk verdeeld.

Bijna alle partijen hebben al voorstellen voor aanpassingen gedaan. Die gaan van de benzineprijs tot de belasting voor de lagere – en middeninkomens en van de hoogte van het minimumloon tot de prijs van openbaar vervoer. Tijdens de Algemene Beschouwingen gaan de leden van de Tweede Kamer over al deze kwesties met het demissionaire kabinet – en elkaar – in debat.

MEER INFORMATIE
Heb je naar aanleiding van dit artikel vragen over je financiën nu en in de toekomst? Neem dan gerust even contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur -mede Erkend Hypotheek Advies- helpen wij je graag verder.


#FinanciëleToekomst #Hypotheek #Inkomen #Woonlasten #FinancieelAdvies


Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Vervroegd met pensioen

Eerder stoppen met werken klinkt voor veel mensen als muziek in de oren. Dat moet natuurlijk wel financieel haalbaar zijn. Hoeveel geld heb jij nodig om eerder met pensioen te gaan? En wanneer kan je in jouw situatie stoppen met werken?

Als je vervroegd met pensioen gaat, stop je met werken voordat je de AOW- of de pensioenleeftijd hebt bereikt. Wanneer dat moment is bepaal je zelf. Wel moet dit financieel haalbaar zijn. Eerder stoppen met werken heeft namelijk gevolgen voor je financiële situatie.

■  WAAROM ZOU JE EERDER MET PENSIOEN GAAN?
Iedereen heeft een persoonlijke reden om vervroegd met pensioen te gaan, zoals bijvoorbeeld:
• mantelzorg verlenen aan familie
• tegelijkertijd met je (oudere) partner stoppen met werken
• reizen als je nog fysiek fit bent
• meer tijd nemen voor je hobby’s

■  HET VERSCHIL TUSSEN AOW-LEEFTIJD EN PENSIOENLEEFTIJD
De AOW-leeftijd en de pensioenleeftijd behoren tot verschillende onderdelen van een pensioen, namelijk de AOW (Algemene Ouderdomswet) en het ouderdomspensioen. Zodra je de AOW-leeftijd hebt bereikt krijgt je maandelijks van de overheid AOW uitgekeerd. Of je hier recht op hebt hangt uiteraard af van bepaalde voorwaarden. 

Het ouderdomspensioen bouw je via je werkgever op. Dat geldt alleen als je werkgever daar iets voor geregeld heeft. Dit pensioen komt vrij op het moment dat je de pensioenleeftijd bereikt.

 

Beide leeftijden zijn gekoppeld aan de algemene levensverwachting. In 2024 bereikt de AOW-leeftijd 67 jaar. Daarna stijgt de AOW-leeftijd per jaar dat we langer leven met 8 maanden. De pensioenleeftijd volgt uit de pensioenregeling en wordt bepaald door werkgever en werknemer of sociale partners. De pensioenleeftijd is wel aan bepaalde (fiscale) grenzen gebonden. De fiscale pensioen-richtleeftijd ligt tot 2025 vast op 68 jaar.

■  VIER MOGELIJKHEDEN OM EERDER TE STOPPEN MET WERKEN
1. Pensioen vervroegd laten uitkeren
2. Overbruggen met eigen geld
3. Verlof opnemen
4. Vroegpensioenregeling gebruiken

■  KAN JIJ EERDER MET PENSIOEN?
Heb je al besloten dat je vervroegd met pensioen wil? Dan is de volgende vraag of dit financieel haalbaar is. Hoeveel geld heb je nodig om één, twee, drie of misschien wel 10 jaar eerder te stoppen met werken? Om dit te berekenen heb je een goed beeld van je toekomstige uitgaven nodig.

Als Erkend Financieel Adviseur helpen wij je om alles op een rij te zetten en adviseren wij je desgewenst over de mogelijkheden die voor jou gelden. Neem dus gerust contact met ons op.


Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Minder mensen scheiden, ouders juist vaker uit elkaar

Het aantal mensen dat ging scheiden is sinds 1980 niet zo laag geweest. Goed nieuws, zou je denken. Maar de werkelijkheid is anders. Het aantal ouders met jonge kinderen dat uit elkaar gaat, stijgt namelijk.

Hoe kan dat? Nou, steeds meer stellen wonen ongehuwd samen, of zijn elkaars geregistreerde partners. Dat blijft vaak ook nog zo als ze kinderen hebben gekregen, zo blijkt uit onderzoek van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Als zo’n stel uit elkaar gaat, telt het CBS dat niet als een scheiding. Maar het effect is natuurlijk vaak hetzelfde.

■  ONGETROUWDE OUDERS VAKER UIT ELKAAR
Ouders die bij de geboorte van hun kind getrouwd waren, scheiden het minst. Van de gehuwde stellen die in 2013 een kind kregen, was ruim 92% in 2019 nog bij elkaar. Bij stellen die ongehuwd samenwoonden lag dit percentage op 84%.

■  VEEL IMPACT
Of je nu getrouwd bent, een geregistreerd partnerschap hebt of ongehuwd samenwoont, een scheiding heeft altijd veel impact. Emotioneel, maar ook praktisch en financieel. Want wie blijft er in het huis wonen? 

 

Is dat überhaupt wel mogelijk, gezien de kosten? Als het nog wel kan, lukt het de ander dan ook nog om een woning te kopen of te huren? Waar gaan de kinderen wonen en wie betaalt dan wat?

■  SNEL INZICHT KRIJGEN
Als jij en je partner uit elkaar gaan, is het belangrijk om zo snel mogelijk inzicht te krijgen in jullie financiële toekomst. Denk bijvoorbeeld aan alimentatierechten en -plichten, maar ook aan (toekomstige) woonlasten en de verdeling van vermogen, zoals spaargeld en het huis. Daarnaast bestaat de kans dat jullie aanspraak kunnen maken op een deel van elkaars pensioenrechten.

■  FINANCIËLE GEVOLGEN ONDER CONTROLE
Als Erkend Financieel Adviseur -alsmede Erkend Hypotheekadviseur- kunnen wij je bijstaan met advies als je in een scheidingstraject belandt. We schakelen waar nodig andere specialisten in. Dat neemt het verdriet van een verbroken relatie niet weg, maar helpt je wel om de financiële gevolgen ervan zo goed mogelijk onder controle te houden.

Neem gerust contact met ons op als je meer hierover wilt weten.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Levensrente hypotheek

Ontvang je AOW en heb je overwaarde op je huis? Als je dit geld uit de stenen wilt halen dan is een Levensrente hypotheek misschien iets voor jou. Maar de Levensrente hypotheek is ook interessant als je een andere (levensloopbestendige) woning wilt kopen of je hypotheek wil oversluiten om lagere maandlasten te krijgen.

Je kunt de Levensrente hypotheek gebruiken voor verschillende doelen:

■  OVERWAARDE VERZILVEREN
Met een overwaarde op je huis bezit je een flink vermogen, maar dit geld zit vast in je huis. Met dit geld kun je je woning verbouwen of voor noodzakelijk onderhoud gebruiken, een boot kopen of reizen, zorg inkopen of misschien je kinderen financieel helpen. Met de Levensrente hypotheek kun je de overwaarde opnemen tot maximaal 50% van de waarde van je huis. Zo haal je het geld uit je stenen en kun je je dromen realiseren. 

■  JE HYPOTHEEK OVERSLUITEN
Met de Levensrente hypotheek heb je nooit meer zorgen over een rentewijziging of de naderende einddatum van je lening. Het is een aflossingsvrije lening met een vaste rente zonder einddatum. Je houdt dus dezelfde vaste lage lasten zolang je in je woning woont.

■  AANKOOP NIEUWE WONING
Voor de aankoop van een andere of nieuwe woning kun je als AOW’er óók kiezen voor de Levensrente hypotheek. De totale lening mag dan niet hoger zijn dan 50% van de waarde van je die woning. Dat betekent zorgeloos wonen in je nieuwe huis met de zekerheid van vaste lage lasten, zolang je in je woning woont. 

Hoe werkt overwaarde verzilveren met de Levensrente hypotheek?

– Je sluit een nieuwe lening af via je adviseur: de Levensrente hypotheek. Deze nieuwe lening is hoger dan je huidige lening, maar niet meer dan 50% van de waarde van je huis. Om te kijken hoeveel je kunt lenen, wordt gerekend met de maandlasten van je nieuwe lening.

– Je betaalt jouw huidige lening terug met het geld van de nieuwe lening.

– Het verschil tussen jouw huidige lening en je nieuwe lening, storten we – na aftrek van enkele kosten – op je bankrekening. Dit bedrag wordt in één keer uitbetaald.

– Zo lang je in je huis woont, betaal je deze nieuwe lening niet terug. Je betaalt elke maand dus alleen rente over je lening.

– Zo lang je leeft en in je huis woont, blijft deze rente hetzelfde. De rente staat levenslang vast. De maandlasten blijven dus ook levenslang hetzelfde.

– Deze hypotheek kun je niet meeverhuizen naar een andere woning. Als je de woning verkoopt, betaal je de Levensrente hypotheek terug met de opbrengst van de verkoop. Als je daarna een nieuwe hypotheek sluit voor een volgend huis, geldt daarvoor de rente van dat moment.

Klinkt dit interessant? Als Erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur adviseren wij je graag. Wij geven vrijblijvend advies op basis van iedere persoonlijke situatie en bespreken alle voorwaarden voor deze hypotheekvorm. Een afspraak maken? Neem dan gerust contact met ons op!



#Levenrentehypotheek #pensioen ©ASR

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Overwaarde gebruiken om je huis te verduurzamen

Als je al wat langer in een koophuis woont, is de kans groot dat je overwaarde hebt. Als dat zo is, kan het slim zijn om die te gebruiken om je huis te verduurzamen. Je gaat dan waarschijnlijk wel iets meer betalen voor je hypotheek, maar je energiekosten gaan juist omlaag.

Verduurzamen – en dan vooral isoleren – is al jaren een goede investering met een veel hoger rendement dan bijvoorbeeld sparen. Met de hogere energieprijzen geldt dat meer dan ooit. Bijkomend voordeel van een duurzame woning is de waarde ervan. Die gaat soms wel met tienduizenden euro’s omhoog als je een beter energielabel hebt.

■  DUURDER
Nadat de prijzen voor energie vorig jaar door het dak gingen, is de rust op de energiemarkt afgelopen voorjaar teruggekeerd. Daardoor durven energieleveranciers inmiddels weer langer lopende contracten aan (nieuwe) klanten aan te bieden. Toch zijn gas en stroom nog altijd een stuk duurder dan twee jaar geleden.

■  ONZEKERE TOEKOMST
Door de oorlog in Oekraïne is gebleken hoe wankel het prijsevenwicht van energie feitelijk is. 

 

En omdat niemand weet wat de toekomst brengt, weet ook niemand precies wat de energieprijzen zullen doen. Maar als je je huis isoleert, weet je wél dat je minder energie verbruikt. Ook daarom is verduurzamen het overwegen waard.

■  € 900 MILJOEN EXTRA
Om dit nog meer te stimuleren, heeft het kabinet onlangs besloten extra geld te reserveren. Het Nationaal Warmtefonds krijgt nog eens € 900 miljoen extra tot z’n beschikking. Dat geld is bestemd voor huishoudens die geen riant inkomen hebben. Het Warmtefonds zal er onder meer rentevrije Energiebespaarleningen van verstrekken. Meer hierover lees je op deze pagina van de Rijksoverheid.

■  ADVISEUR DUURZAAM WONEN
Als je meer wilt weten over de mogelijkheden om energiebesparende voorzieningen te financieren, neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur zijn wij ook aangesloten bij het keurmerk Financieel Adviseur Duurzaam Wonen. Wij helpen je graag bij het vinden van de beste oplossing om jouw duurzame verbouwing te financieren.

 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Doe de DuurzaamheidScan en ontdek hoe duurzaam jouw huis is!

Duurzamer wonen stond bij veel mensen al hoog op de agenda en is door de energiecrisis alleen maar belangrijker geworden. Want hoewel de prijs van gas en elektriciteit gelukkig weer iets is gedaald, betalen we nog steeds veel meer dan anderhalf jaar geleden.

Reden genoeg dus om je huis (verder) te verduurzamen. Maar waar begin je mee? Om dat helder te krijgen, is de DuurzaamheidScan ontwikkeld. Vul ‘m anoniem in en binnen een paar minuten weet je meer.

■  DUURZAAM HUIS FINANCIEREN
Willen verduurzamen is één ding, het betalen een ander. Gelukkig zijn ook daar oplossingen voor, zelfs als je geen dikke portemonnee hebt. Zo kun je vaak een hogere hypotheek afsluiten als je jouw huis energiezuiniger wilt maken. Sommige banken geven je zelfs korting op de hypotheekrente als je huis duurzaam is!

■  GROENE LENINGEN
Daarnaast zijn er speciale ‘groene leningen’, waarover je relatief weinig rente betaalt. Zo biedt het Nationaal Warmtefonds (waaraan onder andere de Rijksoverheid deelneemt) de Energiebespaarlening aan. En misschien kun je bij jouw gemeente terecht voor de zogenoemde Duurzaamheidslening. Verder bieden ook banken specifieke leningen aan voor het financieren van jouw duurzame maatregelen.

 

■  0% RENTE
Is het verzamelinkomen van jouw huishouden niet hoger dan € 48.625? Dan kun je misschien zelfs lenen tegen een rentetarief van 0%. Sinds eind vorig jaar biedt het Nationaal Warmtefonds deze interessante mogelijkheid aan. Het geleende geld kun je gebruiken om je huis te isoleren, maar bijvoorbeeld ook om er zonnepanelen of een warmtepomp mee te kopen. Op deze pagina lees je er meer over.

■  30% SUBSIDIE
Verder is de subsidieregeling van de overheid sinds vorig jaar nog aantrekkelijker dan ‘ie al was. Kreeg je voorheen nog 20% subsidie als je tenminste twee isolerende maatregelen nam, nu is dat 30%. De overheid betaalt dan dus bijna één derde van jouw verduurzaming!

Nieuw is dat je in 2023 ook in aanmerking komt voor subsidie als je maar één maatregel neemt. De subsidie is dan wel lager (15%). Meer informatie over de subsidieregeling vind je hier.

■  EXPERT
Er is dus veel te kiezen als je je huis wilt verduurzamen. Wil je daar eens met een expert over praten? Als Erkend Financieel Adviseur, tevens Erkend Hypotheekadviseur, kennen wij als geen ander de mogelijkheden die je hebt om jouw energiezuinige huis te financieren. Neem gerust contact met ons op.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Dalende huizenprijs: hoe groot is de kans dat jouw huis onder water komt te staan?

De prijzen van koopwoningen dalen nu echt. Volgens makelaarsvereniging NVM lag de huizenprijs in het eerste kwartaal van dit jaar 8,2% lager dan in de eerste drie maanden van 2022. Daardoor rijst de vraag hoe groot de kans is dat jouw huis onder water komt te staan.

Als jouw huis minder waard is dan de hypotheekschuld die je hebt, dan staat je huis onder water. Je kunt jouw lening dan niet helemaal aflossen als je het huis verkoopt. Tijdens de kredietcrisis (grofweg tussen 2008 en 2013) zijn veel huiseigenaren hiermee geconfronteerd.

■  MINDER KWETSBARE WONINGMARKT
Gelukkig is de woningmarkt sinds die tijd een stuk minder kwetsbaar geworden. Zo mocht je vroeger nog meer lenen dan de waarde van je woning én kon je ervoor kiezen om geen cent van je hypotheek af te lossen. Toen de huizenmarkt na 2008 instortte, kwamen mede daardoor maar liefst 1,4 miljoen huizen (ongeveer 30%) onder water te staan.

De kans is klein dat zoiets opnieuw op zo’n grote schaal gebeurt. Volgens recente cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB) staat momenteel een half procent van alle huizen onder water. Als de huizenprijzen met 10% dalen, groeit dat naar 2,5%. En als de prijzen met 30% omlaag zouden gaan, komt in theorie ongeveer één op de vijf huiseigenaren in de problemen.


■  MEER RISICO
Dit zijn echter gemiddelden. Want stel dat jij in 2021 de hoofdprijs hebt betaald voor een huis dat voor 50% is gefinancierd met een aflossingsvrije hypotheek. Dan is de verhouding waarde/schuld heel anders dan wanneer je in 2016 een huis hebt gekocht met een hypotheek die je in 30 jaar helemaal aflost. In het eerste geval loop je meer risico.

Hetzelfde geldt als je het huis gedwongen moet verkopen. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren als je gaat scheiden of arbeidsongeschikt wordt. In dat geval levert de woning minder op dan de feitelijke waarde. Vaak is dat tussen de 80% en 85%. Als jouw huis een marktwaarde heeft van € 300.000, kan dat dus zomaar € 45.000 tot € 60.000 schelen!

■  BRENG HET IN KAART
Daarom zou iedereen die een hypotheek heeft in kaart moeten brengen of en wanneer het risico kan ontstaan dat zijn of haar huis onder water komt te staan. Mocht je een groter risico lopen, dan kun je misschien maatregelen treffen om de gevolgen ervan te beperken. Bijvoorbeeld door (meer) af te lossen of de hypotheek aan te passen.

■  ERKEND ADVISEUR HELPT
Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, helpen wij je daar graag bij. Als expert op het gebied van hypotheken en verzekeringen kunnen wij verschillende scenario’s voor je uitwerken en adviseren over de mogelijkheden die je hebt om eventuele risico’s te verkleinen. Neem dus gerust contact ons op: www.wimjanson.nl/contact.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Overlijdensrisicoverzekering vaak niet verplicht maar wel verstandig

De meeste hypotheekverstrekkers stellen een overlijdensrisicoverzekering (ORV) niet langer verplicht bij een hypotheek. Toch kan het verstandig zijn om zo’n verzekering af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering keert geld uit als jij of je partner komt te overlijden. Dat geld kun je vervolgens gebruiken om bijvoorbeeld de hypotheek af te lossen. Dat verlaagt de toekomstige hypotheeklasten. Doel is dat de achterblijvende partner de lasten kan blijven betalen, ook als het inkomen van de overleden partner wegvalt.

■  MEESTAL NIET VERPLICHT
Als je een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) hebt, ben je sinds 2018 niet meer verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Ook voor hypotheken zonder NHG stellen de meeste aanbieders zo’n verzekering inmiddels niet meer verplicht. Bij sommige banken moet je er nog wel één afsluiten als je meer dan 80% van de woningwaarde wilt lenen.

■  DENK ER TOCH GOED OVER NA!
Verplicht of niet: het blijft sowieso verstandig om na te denken over een overlijdensrisicoverzekering. Zeker als je met zijn tweeën bent of een gezin hebt. Want stel dat jij of je partner ruim voor de einddatum van de hypotheek overlijdt. Is het inkomen of spaargeld van de achterblijvende partner dan voldoende om in het huis te kunnen blijven wonen?

Zijn er kinderen in het spel? Dan moet de achterblijvende ouder misschien minder gaan werken. Of meer gebruik maken van kinderopvang. Dan komt de klap nog harder aan. Een overlijdensrisicoverzekering verlicht in elk geval de financiële pijn.

 

■  SAMENWONERS
Ook de vorm waarbinnen jullie samenleven kan een rol spelen. Wonen jullie samen zonder samenlevingscontract? Dan zijn jullie rechten vaak niet hetzelfde als wanneer jullie zijn getrouwd of een geregistreerd partnerschap hebben. Het onderdeel van de verzekering waarin staat beschreven wie bij een overlijden de uitkering ontvangt, moet in zulke gevallen vaak worden aangepast. Ingewikkelde materie dus, waarbij je graag wilt dat er een expert meekijkt.

■  FINANCIËLE GEVOLGEN
Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, nemen wij de tijd om stil te staan bij de financiële gevolgen van overlijden. Vragen die daarbij aan bod komen, zijn onder andere of er sprake is van een partnerpensioen en zo ja, of dit voldoende is om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen.

■  MEER INFORMATIE
In veel gevallen blijft een overlijdensrisicoverzekering een goede keuze als je jouw nabestaanden wilt verzekeren tegen plots wegvallend inkomen door overlijden. Wil je hier meer over weten? Neem dan gerust contact met ons op.

Heb je al een overlijdensrisicoverzekering maar vraag je je af of die nog past bij je situatie, of dat de premie wellicht lager kan? Ook dan ben je bij ons aan het juiste adres.
Als Erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur helpen wij je graag met een advies dat optimaal is afgestemd op jouw situatie, je wensen en je voorkeuren. Neem gerust vrijblijvend contact met ons op.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hypotheekvormen en rentevaste periode: wat moet je kiezen?

Als je een huis koopt, mag je de hypotheekrente aftrekken als je belastingaangifte doet. Daar gelden wel regels voor. Zo moet je jouw hypotheek volgens een strak schema aflossen. Je kunt kiezen voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

Het recht op renteaftrek geldt bij nieuwe hypotheken voor hooguit 30 jaar. De maximale aftrek is dit belastingjaar 36,93%. Je hebt dus maximaal € 369 belastingvoordeel per € 1.000 hypotheekrente die je in 2023 betaalt.

■  ANNUÏTEITENHYPOTHEEK
Als je kiest voor een annuïteitenhypotheek, betaal je over de hele looptijd van de hypotheek elke maand hetzelfde bedrag. Met een deel ervan los je de lening af, de rest is rente. In eerste instantie is het aflossingsdeel klein en het rentedeel groot. Naarmate de tijd verstrijkt, bestaat het bedrag voor een steeds groter deel uit aflossing.

■  LINEAIRE HYPOTHEEK
Met een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag om je hypotheek af te lossen. Daarnaast betaal je rente. Hierdoor zijn je maandlasten in het begin relatief hoog. Je moet dan immers rente betalen over de gehele lening. Des te meer je hebt afgelost, des te minder rente je nog hoeft te betalen. Je maandlasten worden gedurende de looptijd dus telkens een beetje lager.

■  AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Je kunt er ook voor kiezen om je huis deels met een aflossingsvrije hypotheek te financieren. Dit deel mag maximaal 50% zijn van de waarde van de woning. Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is de lagere bruto maandlast. 

 

Maar pas op: als je jouw aflossingsvrije hypotheek na 2012 hebt afgesloten, mag je de hypotheekrente niet aftrekken. Bovendien los je niets af, terwijl je de lening uiteindelijk wel moet terugbetalen.

■  HYPOTHEEK VAN VÓÓR 2013
Heb jij een hypotheek die vóór 2013 is afgesloten? Dan blijven de voorwaarden gelden die er toen waren en mag je de hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekken. Ook als het om een spaar- of levenhypotheek gaat. Zo’n andere hypotheek kun je vaak meeverhuizen als je een andere woning koopt. Wil je daar meer over weten? Neem dan even contact op met een Erkend Financieel Adviseur.

■  RENTEVASTE PERIODE
Toen de hypotheekrente nog extreem laag was, hebben veel huiseigenaren hun rente vastgezet voor een periode van 15, 20 en soms wel 30 jaar. Het voordeel van het langer vastzetten van de rente is dat je precies weet waar je financieel aan toe bent. Er zit ook een nadeel aan. Als je iets wilt veranderen aan je lopende hypotheek tijdens de rentevaste periode, kan het zijn dat je een boete moet betalen aan de bank. Afhankelijk van het hypotheekbedrag en de nog resterende periode waarin de rente vast staat, kan die flink oplopen.

■  MAATWERK
De keuze voor een hypotheekvorm en een rentevaste periode is altijd maatwerk. Wil je weten wat het beste bij jou past? Als Erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur helpen wij je graag met een advies dat optimaal is afgestemd op jouw situatie, je wensen en je voorkeuren. Neem gerust vrijblijvend contact met ons op: www.wimjanson.nl/contact.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Appartement? VvE reserve is spaartegoed voor box 3!

Belasting betalen over reserve Vereniging van Eigenaren

Huizenbezitters die een appartement hebben, betalen maandelijks een bedrag aan de Vereniging van Eigenaren (VvE). Die VvE zorgt dat de buitenzijde van alle appartementen wordt onderhouden. Denk aan schilderwerk, nieuwe dakbedekking etc. Met betaling van die maandelijkse bedragen wordt er ook een reserve opgebouwd in de aankomende jaren grote uitgaven -zoals bijvoorbeeld een nieuwe dak- betaald kunnen worden.

■  OPGEBOUWDE RESERVE OPGEVEN BIJ BELASTINGDIENST
Iedere huiseigenaar van een appartement moet aan de Belastingdienst het gedeelte van zijn opgebouwde reserve opgeven als vermogen in box 3. Onlangs heeft het gerechtshof in Arnhem een uitspraak gedaan hoe dit vermogen belast moet worden.

■  UITSPRAAK VAN DE RECHTER OVER RESERVE VVE
Bij een aandeel in een VvE-reserve in een belastingjaar voor de overbruggingswetgeving in box 3 is ingegaan, dan had de Belastingdienst dit aandeel in de VvE-reserve moeten belasten in box 3 tegen een forfaitair rendement van 0,12% (bank- en spaartegoeden) in plaats van 5,38% (overige bezittingen).

Een echtpaar is naar de rechter gestapt omdat hun vermogen (aandeel in de VvE) belast werd met een percentage van 5,38%. De rechter is van mening dat bijdragen aan een VvE-reserve op een aparte betaalrekening of spaarrekening moeten worden gestort. Daarom moet het aandeel in de VvE-reserve als een banktegoed worden gezien.

■  FOUT VAN DE FISCUS
Het is vreemd dat de Belastingdienst van een hoger percentage is uitgegaan. Reservegelden worden op een spaarrekening gestort en daar wordt niet mee belegd. Waarom risico nemen met gelden die gereserveerd zijn voor het onderhoud van de appartementen? Een goed onderhouden appartement met een goede VvE behoudt namelijk zijn waarde. Hierbij is vooral het reserve fonds belangrijk en de VvE-bijdrage moet niet te hoog worden.

■  GELIJKE BEHANDELING HUISEIGENAREN
De Vereniging Eigen Huis noemt het niet meer dan terecht dat deze regeling wordt aangekaart. Een huiseigenaar met een woning die niet onder een VvE valt, mag ook sparen voor groot onderhoud. Dat spaargeld wordt niet belast alsof het ene belegging is. Waarom zou dat dan bij een appartementseigenaar anders zijn, aldus de VEH. Circa 60.000 belastingplichtigen die herstel hebben gekregen voor te veel betaalde rente kunnen een beroep doen op dit arrest. Wel moet nog worden afgewacht of het Ministerie van Financiën in cassatie gaat en zo ja wat dan het oordeel van de Hoge Raad is.

Heeft u een appartement? Ga dan goed na hoe uw deel van de VvE reserve door de fiscus is ingedeeld in box 3. Dat kan een mooi bedrag aan belasting schelen!

Heeft u hier nog vragen over, neemt u dan gerust contact met ons op. Als Erkend Financieel adviseur -tevens Erkend Hypotheek Adviseur- informeren wij u graag.

 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hoge WOZ-waarde kan geld opleveren

Veel huiseigenaren zijn geschrokken van de nieuwe WOZ-beschikking. De WOZ-waarde van hun huis is vaak tienduizenden euro’s hoger dan vorig jaar. Er zijn mensen die hiertegen bezwaar willen aantekenen. Maar wist je dat je misschien wel kunt besparen door dit juist niet te doen?

De WOZ-waarde van jouw huis bepaalt onder andere hoeveel gemeentelijke belasting en heffingen je betaalt. Hoe hoger de waarde, hoe hoger die belasting. Dus is het even schrikken als je huis volgens de gemeente opeens 20% meer waard is dan een jaar geleden.

Maar betekent dit nu ook dat je 20% meer belasting moet betalen? Nee. Dat komt omdat de meeste gemeenten de belastingtarieven juist hebben verlaagd. Pak de aanslag van vorig jaar er maar bij. Grote kans dat je dit jaar slechts enkele tientjes meer kwijt bent.

■  HONDERDEN EURO’S BESPAREN MET HOGERE WOZ
Maar hoe kun je nou besparen als je juist meer belasting moet betalen? Dat zit zo:
Veel huiseigenaren die geen hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) hebben, betalen een zogenoemde risico-opslag op hun hypotheekrente. 

 

Die is afhankelijk van de hoogte van de hypotheek en de waarde van het huis. Kort gezegd: hoe meer je huis waard is, hoe minder risico-opslag je betaalt.
Stel dat je in 2020 een huis hebt gekocht voor € 350.000 en toen ook een hypotheek hebt afgesloten voor dat bedrag. Dan kan het zomaar zijn dat je 0,45% – of meer – extra hypotheekrente moet betalen. Zou je huis nu 20% meer waard zijn, dan wordt de risico-opslag met misschien wel 0,15% verlaagd. Op een hypotheek van € 350.000 kun je dan dus bruto € 525 per jaar besparen!

■  LET OP
Er zijn geldverstrekkers die automatisch de risico-opslag aanpassen aan de actuele verhouding tussen jouw lening en je woningwaarde. Maar vaak moet je de bank zelf vragen om die opslag te verlagen. Jouw hypotheekaanbieder kan je dan vragen om je WOZ-aanslag, een Calcasa desktop taxatie of een volledige taxatie. Aan (desktop)taxatie zitten echter wel kosten verbonden.

■  UITREKENEN
Ben jij benieuwd of – en hoeveel – jij kunt besparen op jouw hypotheekkosten? Als Erkend Financieel Adviseur – ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur – rekenen wij het graag voor je uit. Neem dus gerust contact met ons op: www.wimjanson.nl/contact.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Starterslening voor eerste koopwoning

Je eerste woning kopen: een spannend moment! Je oriënteert je op de woningmarkt en weegt alle keuzes goed af. Wordt het een huis of een appartement en in welke buurt wil je wonen? Maar lukt het wel om je eerste koopwoning te financieren?

Met de Starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) kan de eerste koopwoning misschien toch mogelijk worden. Deze lening overbrugt namelijk het verschil tussen de prijs van het huis én het bedrag dat je bij je bank kunt lenen. Een Starterslening sluit je af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat geeft extra zekerheid. 

■  WAT IS DE STARTERSLENING?
De SVn Starterslening is een hypothecaire lening. De looptijd van de lening is 30 jaar. De rente staat voor de eerste 15 jaar vast, daarna wordt de rente herzien en opnieuw voor 15 jaar vastgesteld.

Met de Starterslening heb je de eerste drie jaar geen maandlasten. Na die drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Heb je het idee dat je deze lasten nog niet kan dragen, dan kun je een hertoets aanvragen.  Deze mogelijkheid heb je na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar. Ook mag je de Starterslening, of een gedeelte daarvan, op ieder moment boetevrij aflossen.

■  HOE WERKT DE SVN STARTERSLENING PRECIES?
De lening bestaat uit twee delen die onlosmakelijk met elkaar verbonden zijn:

– Leningdeel 1: de Starterslening. Dit deel los je tijdens de looptijd annuïtair af.
– Leningdeel 2: de Combinatielening. Deze loopt tijdens de looptijd op, zolang je de maandlasten voor de beide leningdelen niet kunt betalen.

De rente over het eerste leningdeel is meestal fiscaal aftrekbaar (hypotheekrente-aftrek). De rente van de Combinatielening is nooit fiscaal aftrekbaar.
Je betaalt de eerste 3 jaar geen rente en aflossing voor de Starterslening en de Combinatielening. De rente wordt door je gemeente/provincie/Corporatie betaald. De aflossing van de Starterslening  ‘betaal’ je met de Combinatielening, waardoor de Combinatielening de eerste 3 jaar altijd oploopt.

Wanneer je inkomen na 3 jaar niet genoeg is om de gehele maandtermijn van de beide leningdelen te betalen, loopt de hoofdsom van de Combinatielening verder op met de aflossing van de Starterslening.

■  MAANDLASTEN EN HERTOETS
De eerste 3 jaar heb je dus geen maandlasten, maar daarna start je in principe met het betalen van het afgesproken maandbedrag. Kan je op dat moment de maandlasten niet (volledig) betalen? Dan vraag je een hertoets aan. Dat is een financiële toets om te bepalen of je het afgesproken maandbedrag kan betalen. Indien dit niet het geval is, dan ga je voor een nieuwe periode een maandlast betalen die wél past bij het inkomen van je huishouden. Het is ook mogelijk dat je die periode opnieuw geen maandlasten hebt.

■  WANNEER LOS JE DE LENING AF?
Als je inkomen onvoldoende blijft om tijdens de looptijd af te lossen, dan is het mogelijk dat je de lening aan het einde niet of maar gedeeltelijk hebt afgelost. Aan het einde van de looptijd moet je het bedrag van de lening wel in één keer terugbetalen. Dit kan je dan bijvoorbeeld doen met spaargeld of met de verkoopopbrengst van je woning. Tijdens de looptijd mag je lening altijd (helemaal of in delen) aflossen, zonder extra kosten.

■  RESTSCHULD
Zolang je niet genoeg inkomen hebt, blijft de Starterslening aflopen en de Combinatielening oplopen. Het is daarom mogelijk dat je aan het einde van de looptijd een restschuld hebt: het deel Starterslening is afgelost, maar daardoor is het deel Combinatielening opgelopen tot de oorspronkelijke schuld waar je mee begonnen bent. Je hebt in dat geval tijdens de looptijd geen maandlasten gehad of alleen (een deel van de) rente betaald. Aan het einde van de looptijd moet de overgebleven schuld wel in één keer terugbetaald worden.

■  IS DE STARTERSLENING BESCHIKBAAR VOOR MIJ?
De starterslening bedraagt maximaal € 50.000, je bent niet ouder dan 45 jaar en de koopprijs van de woning is niet hoger dan € 405.000.

Ruim 250 gemeenten bieden de Starterslening aan. De voorwaarden die bij de lening horen verschillen per gemeente. Meer informatie vind je op de website van jouw gemeente of op www.svn.nl.

Twijfel je of het voor jou verstandig is om een SVn Starterslening af te sluiten? Neem dan gerust eens contact met ons op. Als erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur helpen wij je graag met een advies dat optimaal is afgestemd op jouw situatie, je wensen en je voorkeuren.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hypotheek meenemen naar ander huis

Als je verhuist naar een ander huis, kan het interessant zijn om je hypotheek mee te nemen. Het is immers goed mogelijk dat de hypotheekrente die je nu betaalt een stuk lager is dan wanneer je een nieuwe hypotheek zou afsluiten.

Gelukkig kun je bij veel hypotheekaanbieders gebruik maken van een zogenoemde verhuisregeling, ook wel meeneemregeling genoemd. Afhankelijk van de geldverstrekker kun je daarmee je hele hypotheek meenemen. Een andere mogelijkheid is dat je alleen de rente over het nog openstaande bedrag kunt meenemen, voor de rest van jouw rentevaste periode.

■  PER AANBIEDER VERSCHILLENDE REGELS
De regels kunnen van bank tot bank verschillen en vaak moet je ruim van tevoren aangeven wat je plannen zijn. Verder behandelen banken het verhuizen van een hypotheek net zo als het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Dit betekent dat ze opnieuw naar je inkomen, je schulden en de marktwaarde van je (nieuwe) huis kijken.

■  AANVULLENDE HYPOTHEEK
Zo zijn er nog wel meer regeltjes. Als de verkoopprijs van je oude huis hoger is dan je nieuwe hypotheek, kun je je oude hypotheek waarschijnlijk niet helemaal meenemen. Heb je juist meer geld nodig? Dan zit je voor de aanvullende hypotheek vast aan je huidige geldverstrekker.

 

■  AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Ook een aflossingsvrije hypotheek kun je meenemen naar een andere woning. Als je deze hebt afgesloten vóór 1 januari 2013 mag je de rente ervan bij je aangifte Inkomstenbelasting blijven aftrekken. Maar let op: als je verhuist, geldt dit voor maximaal 50% van de marktwaarde van de nieuwe woning. Het overige hypotheekbedrag moet je wel aflossen.

■  SPAAR- EN BELEGGINGSHYPOTHEKEN
Deze twee hypotheekvormen kun je niet meer afsluiten. Maar als je er al één hebt, mag je die wel meeverhuizen. Je kunt ook besluiten om ’m op te heffen. Wat in financieel opzicht de beste keuze is, verschilt van situatie tot situatie. Wil je daar meer over weten? Neem dan contact met me op.

■  AFGESTEMD OP JOU
Je ziet, het meenemen van je hypotheek naar je nieuwe huis heeft nogal wat aandachtspunten. Gelukkig kennen wij ze allemaal. Als Erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur helpen wij je graag met een advies dat optimaal is afgestemd op jouw situatie, je wensen en je voorkeuren. Neem gerust vrijblijvend contact met ons op: www.wimjanson.nl/contact.

 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Koopprijzen dalen voorlopig verder

Het aantal verkochte woningen in de bestaande woningvoorraad blijft redelijk stabiel, maar de daling van de koopprijzen in het vierde kwartaal van 2022 zet gestaag door. De flink gestegen hypotheekrente heeft direct gevolgen voor de leencapaciteit. Deze rentestijging zorgt dat -in combinatie met de recente koopprijsdaling- dat potentiële kopers meer risicomijdend worden. Ze kunnen niet alleen minder betalen, maar willen ook minder betalen voor een woning. 

De forse daling van de verkoopprijs in het derde kwartaal van 2022 zet ook in het vierde kwartaal door (-3,7% ten opzichte van het voorliggende kwartaal), zo blijkt uit cijfers van de NVM. Ook laat de Prijsindex Bestaande Koopwoningen (PBK) in het vierde kwartaal van 2022 voor het eerst sinds 9 jaar een daling zien (-2,4%). Ten opzichte van een jaar geleden is de verkoopprijs in het vierde kwartaal van 2022 ook negatief (-6,4%).
Eind 2022 kostte een huis gemiddeld € 415.546.

De oorzaak voor de recente koopprijsdaling ligt volgens onderzoekers voornamelijk in de plotseling fors opgelopen hypotheekrente (van 1,5 tot 4,5%) en de enorme inflatie (tot ver boven de 10% op jaarbasis) in de laatste drie kwartalen van 2022. Enerzijds is de maximale hypotheeksom die kopers kunnen krijgen, hierdoor met 10 tot 15% teruggelopen.

 

En anderzijds zijn consumenten daardoor meer risicomijdend gedrag gaan vertonen in hun keuze om al dan niet te gaan kopen en in hun keuze voor de bijbehorende hypotheek. 

Doorstromers willen vooral eerst de huidige woning verkopen, voordat een andere woning wordt uitgekozen. Daarnaast blijken zij minder bereid en minder genoodzaakt om andere kopers af te troeven door boven de vraagprijs te bieden. En zij kiezen bij het afsluiten van een hypotheek weer minder vaak voor een aflossingsvrije hypotheek.

Door de hoge inflatie, de flink gestegen hypotheekrente, de beperkte inkomensstijgingen en een dalend vertrouwen in de koopwoningmarkt, zal de koopprijsdaling gedurende 2023 naar verwachting doorzetten met circa 10% op jaarbasis, volgens onderzoekers. Het doembeeld van een langere periode van aanhoudende koopprijsdaling zoals tijdens de kredietcrisis tussen 2008 en 2013 ligt echter niet in het verschiet. De huidige omstandigheden wijken te veel af van de situatie destijds.

Als Erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur helpen wij je graag als je om advies verlegen zit. Neem gerust vrijblijvend contact op: www.wimjanson.nl/contact. 

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Teamlid aan het woord: Marjon Krijnen

We stellen ieder teamlid 12 vragen over hun werk en zichzelf. Aan het woord Marjon Krijnen, onze collega op de afdeling verzekeringen bij Wim Janson Hypotheken & Verzekeringen.

KUN JE MIJ UITLEGGEN HOE JE BIJ WJHV TERECHT BENT GEKOMEN?
Via collega en vriendin Linda van Kooten. Linda is al langere tijd werkzaam bij Wim Janson Hypotheken en Verzekeringen. In het voorjaar van 2020 heb ik Corona opgelopen, waardoor ik mijn vorige werk niet meer kon uitvoeren. Bij Wim heb ik de kans gekregen om te re-integreren waar ik erg dankbaar voor ben. Ik ben ontzettend blij met het werk, de klanten en het team. 

WAT DOE JIJ PRECIES BINNEN WJHV?
Ik ben werkzaam op de binnendienst, gestart op het vlak van verzekeringen. Ik mag klanten adviseren waar het best de verzekering af te sluiten, ik verzorg schadeafhandelingen en handel de administratieve zaken af. Onlangs ben ik ook gestart met de binnendienstwerkzaamheden op het gebied van hypotheken. Op deze manier versterken we elkaar binnen het team om een goede service te kunnen verlenen. 

HOE ZOU JIJ DE SFEER BINNEN JULLIE TEAM OMSCHRIJVEN?
Persoonlijk, professioneel en gemoedelijk. Iedereen doet zijn uiterste best om zijn of haar werkzaamheden zo goed mogelijk uit te voeren. Maar er is ook tijd voor een lach, een grap en een grol. Plezier is een belangrijke factor. Toen ik hier ben gestart voelde ik me gelijk thuis. En dat warme welkom is iets wat ik ook gelijk terug zag in de relatie met de klanten. Iedereen hier heeft van nature de (warme) instelling om te willen weten wat er speelt bij een ander, wat er nodig is, om mee te denken en daar zo goed mogelijk invulling aan te geven om het beste er uit te halen. 

OP WELKE TIJDEN WERK JIJ HET LIEFST EN BEN JE HET MEEST PRODUCTIEF?
Op de tijden die ik nu werk: van negen tot half vier. Het liefst zou ik hele dagen werken, dat lukt nu nog niet. Maar wat niet is kan nog komen!

VAN WELKE WERKZAAMHEDEN KRIJG JIJ ENERGIE?
Met stip op 1 werkzaamheden waarbij ik iemand kan helpen, of dat nu onze klanten zijn of mijn collega’s. Het geeft me energie als ik iets voor een ander kan doen en betekenen. Daarnaast vind ik het leuk om te puzzelen naar de meest gunstige uitkomst. En variatie vind ik ook erg prettig, dat houd me scherp, vind het leuk om te blijven leren en het maakt dat ik op meerdere vlakken mijn steentje bij kan dragen.

WELK ONDERDEEL VAN JE WERK VIND JE HEEL TOF EN WELK ONDERDEEL WAT MINDER?
Ik vind het tof om iets voor de klant voor elkaar te krijgen. Of dat nu is dat ik er voor kan zorgen dat ze goed verzekerd zijn met het liefst de meest gunstige premie, of dat ik een steentje bij kan dragen dat ze hun droomhuis kunnen kopen. Iets minder blij word ik van administratief werk zeer lang achter elkaar. Gelukkig is de variatie hier goed te vinden en heb ik collega’s die er erg goed in zijn.

HOE ZET JIJ DE KLANT CENTRAAL?
Luisteren, doen wat je zegt en zeggen wat je doet. Ik hou de deadlines goed in de gaten. Ik schakel hulp in, wanneer ik er zelf niet aan uit kom. Ik haal het beste er uit, binnen de mogelijkheden die ik heb.

WAT VIND JIJ BELANGRIJK BIJ HET KLANTCONTACT?
Dat het oprecht, eerlijk en persoonlijk is; het beste voor hebben met je klant. Ik denk altijd maar zo: “doe voor een ander wat je zelf ook zou willen voor jezelf”. En lukt ons iets niet waar een ander dat wel kan, dan zullen we dat ook altijd eerlijk zeggen. Eerlijk advies dus. 

HOE VIND JIJ BALANS IN WERK EN PRIVÉ?
Eigenlijk ‘vind’ ik dat niet, want dit is er al. Dat komt doordat men hier inziet dat de boog niet altijd gespannen kan staan. En dat ontspanning juist ook erg belangrijk is om goed te kunnen functioneren. 

WAARIN VIND JIJ JE ONTSPANNING?
Ik mag graag een wandeling maken in de natuur, samen met mijn hond. Een frisse neus halen, lekker bewegen in een prachtige omgeving. En ieder seizoen heeft wel iets moois. Daarnaast kook ik graag, klets ik graag bij met familie en vriendinnen of duik ik in een fijn boek.

WELKE KARAKTEREIGENSCHAP ZOU JE HET LIEFST AAN IEDEREEN WILLEN GEVEN?
Inleven. We leven in een maatschappij die op bepaalde vlakken redelijk verhard is. Als we proberen ons meer in te leven in een ander, kunnen we wellicht ook meer begrip hebben voor de situatie van die ander en zijn of haar stappen/beslissingen.

WELKE UITSPRAAK ZEGT ALLES OVER JOU?
‘Het komt altijd goed, op welke manier dan ook.’

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Verbouwingshypotheek: wat is er mogelijk?

Je wilt graag in je huis blijven wonen, maar er wel het nodige aan veranderen. Bijvoorbeeld omdat het wel wat groter mag. Of omdat je een slaapkamer op de begane grond wilt. Of omdat je wilt verduurzamen. Dan kun je misschien een verbouwingshypotheek afsluiten.

Een verbouwingshypotheek is niet een aparte hypotheekvorm. Het is vaak een tweede hypotheek die je afsluit. Of het is een verhoging van je huidige hypotheek, die als doel heeft om de verbouwing van te betalen. Als je op je huidige hypotheek al hebt afgelost, kun je dat bedrag vaak opnieuw weer lenen. Het voordeel daarvan is, dat je niet naar de notaris hoeft en dus kosten bespaart.

■  OVERWAARDE 
Als je een hypotheek wilt afsluiten (of verhogen) voor een verbouwing, moet je in principe overwaarde hebben. Je woning moet dus meer waard zijn dat het bedrag dat nog openstaat in je huidige hypotheek.

Als je je huis alleen maar wilt verduurzamen, bieden banken vaak wat meer ruimte. In alle gevallen moet je een nieuw taxatierapport laten maken. Daarin schat de taxateur in wat de waarde van het huis is na de verbouwing. Ook zal de bank opnieuw je inkomen toetsen.

■  ALTERNATIEF
Als je je bestaande hypotheek niet kunt verhogen en geen tweede hypotheek kunt afsluiten, kan een persoonlijke lening een alternatief zijn. In dat geval kijkt de bank alleen naar je inkomen en niet naar de waarde van je woning. Het nadeel van een persoonlijke lening is dat de rente meestal hoger is. 

Daar staat tegenover dat je geen extra kosten hoeft te maken. En als je het geld echt aan een verbouwing besteedt, mag je de rente op dit krediet ook gewoon aftrekken bij je aangifte Inkomstenbelasting.

■  SPAARGELD
Je kunt natuurlijk ook je spaargeld gebruiken voor je verbouwing. De rente die je op spaargeld krijgt is immers een stuk lager dan de rente die je voor een lening moet betalen. Zorg er wel voor dat je altijd voldoende spaargeld overhoudt als buffer. Hoe hoog die voor jou ongeveer moet zijn, kun je bijvoorbeeld op de website van het Nibud.

■  SUBSIDIE
Als je bij een verbouwing ook gaat verduurzamen, kun je meestal gebruik maken van subsidieregelingen. Zo betaalt de overheid tot maximaal 30% van de kosten als je tenminste twee energiebesparende maatregelen treft, zoals bijvoorbeeld vloer-, muur- of dakisolatie, HR++ glas of de aanschaf van een warmtepomp. Doe jij maar één van die dingen? Dan kom je in aanmerking voor maximaal 15% subsidie. Meer hierover lees je op de website van RVO. 

■  ADVIES VAN EEN EXPERT
Loop jij met verbouwingsplannen en wil je graag eens met een expert overleggen over de beste manier om die te financieren? Neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur zijn wij ook Erkend Hypotheek Adviseur en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen. Bel of mail ons gerust voor een afspraak: www.wimjanson.nl/contact.

 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hypotheekrente: stijging of daling?

Het is een vraag die elke aspirant-huizenkoper bezighoudt: moeten we in 2023 een verdere hypotheekrente-stijging verwachten of daalt de rente juist? Natuurlijk wil je het antwoord op deze vraag ook graag weten, als je een hypotheek hebt waarvan de rentevaste periode binnenkort afloopt.

Voorspellen of hypotheekrentes stijgen of dalen is erg lastig, zo niet onmogelijk. Dat hebben we in het recente verleden nog gezien. Telkens als iedereen dacht dat de hypotheekrente echt niet lager kon, daalde ze toch weer. 

KORTLOPENDE HYPOTHEEKRENTE
Desondanks doen analisten voorzichtige voorspellingen over de ontwikkeling van de hypotheekrente in 2023. Afgelopen december heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de belangrijkste rentetarieven voor de vierde keer in een half jaar verhoogd. Daarmee is die rente inmiddels 2% hoger dan in de zomer van 2022.

Ook voor 2023 sluit de centrale bank verhogingen niet uit. Als dat gebeurt, is de kans groot dat we rekening moeten houden met een hypotheekrente-stijging. Zeker als het gaat om kortere rentevaste periodes. Dat zijn hypotheekrentes die bijvoorbeeld maar één of twee jaar vast staan of zelfs variabel zijn (elke maand anders dus). 

 

LANGLOPENDE HYPOTHEEKRENTE
Dezelfde analisten zien ook dat de rente op langlopende (staats)leningen de afgelopen tijd juist weer wat omlaag gaat. Als dat eveneens doorzet, kan dat gunstige gevolgen hebben voor hypotheekrentes die langer worden vastgezet (bijvoorbeeld tien of twintig jaar vast). Die zouden door deze ontwikkeling juist weer wat lager kunnen gaan uitvallen.

ZEKERHEDEN BESTAAN NIET
De ontwikkeling van de hypotheekrente blijft echter lastig te voorzien. Economische en politieke ontwikkelingen kunnen grote gevolgen hebben op marktrentes, die op hun beurt de hypotheekrente beïnvloeden. Zekerheden bestaan helaas niet, zeker niet in deze tijd van inflatie en oorlog.

ADVIES BELANGRIJKER DAN OOIT
Een hypotheek is waarschijnlijk de grootste lening die je ooit afsluit. De onzekerheid over de hoogte van de rente, in combinatie met de hoge huizenprijzen, maakt dat goed hypotheekadvies nu belangrijker is dan ooit. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kunnen wij je daarbij helpen. Wij kunnen de toekomst van de hypotheekrente niet voorspellen. Maar als specialist op het gebied van hypotheken kunnen we je wel laten zien wat de financiële gevolgen van een hypotheek zijn, nu én in de toekomst. Wil je daar meer over weten? Maak dan eens een vrijblijvende afspraak met ons: www.wimjanson.nl/contact.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Hypotheekrenteaftrek 2023 verder omlaag

De hypotheekrenteaftrek gaat in 2023 voor iedereen omlaag. De maximale aftrek bedraagt voor dit jaar is 36,93% (dat was voor de meesten in 2022 nog 37,05%). De hypotheekrenteaftrek is namelijk gekoppeld aan de hoogte van de inkomstenbelasting en die gaat volgend jaar omlaag. Daardoor daalt ook het percentage van de hypotheekrenteaftrek.

HOGE INKOMENS
Dit belastingvoordeel wordt voor hogere inkomens al sinds 2014 afgebouwd. Dat gebeurde eerst met 0,5% per jaar en sinds 2020 met 3%. Vanaf 2023 mag ook deze groep nog maximaal 36,93% aftrekken. In 2022 was dat nog 40%.

VOORWAARDEN
Uiteraard zijn er voorwaarden om gebruik te mogen maken van hypotheekrenteaftrek. Welke regels voor jou gelden, hangt af van het soort hypotheek dat je hebt afgesloten en/of wanneer je dat hebt gedaan. Op de website van de Belastingdienst kun je nakijken wat voor jou van toepassing is.

EIGENWONINGFORFAIT 2023
De Belastingdienst vindt dat je met je koopwoning vermogen opbouwt. Daarom moet je voor het bezit van je huis een bedrag optellen bij je belastbare inkomen. Dit zogenoemde eigenwoningforfait is een percentage van de WOZ-waarde van je huis.

In 2022 bedroeg dit voor de meeste huizen 0,45%. In 2023 is dat met 0,35% een stuk lager. Echter, de kans is groot dat je huis meer waard is geworden. Financieel schiet je hier dus niet veel mee op.

Is de WOZ-waarde van je huis lager dan € 75.000 of hoger dan € 1,13 miljoen? Dan verandert er in 2023 niets in het percentage van jouw eigenwoningforfait.

OVERDRACHTSBELASTING 2023
De overdrachtsbelasting voor mensen die een huis kopen om er zelf in te gaan wonen, blijft 2%. Maar als je tussen de 18 en 35 jaar bent en je eerste woning koopt, hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Tenminste, als het huis niet duurder is dan € 440.000.

Hetzelfde geldt trouwens voor doorstromers tussen de 18 en 35 jaar die nog niet eerder gebruik hebben gemaakt van deze vrijstelling. Is het huis wel duurder dan € 440.000? Dan betaal je 2% overdrachtsbelasting over het gehele bedrag.

Koop je als ondernemer een bedrijfspand of beleg je in huizen? Dan ga je 10,4% overdrachtsbelasting betalen.

MEER INFORMATIE
De regels rondom je hypotheek en je koophuis zijn niet eenvoudig. Het is dus niet vreemd als je daar vragen over hebt. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, helpen wij je graag verder. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend en onafhankelijk, persoonlijk advies: www.wimjanson.nl/contact.

Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Gunstig energielabel loont meer dan ooit

Mede door de energiecrisis worden de verschillen tussen huizen met een gunstig en een minder gunstig energielabel steeds groter. Niet alleen in prijs en prijsvastheid, ook in verkoopbaarheid.

Vergelijkbare woningen, waarvan de ene een hoger energielabel heeft dan de andere, verschillen al langer in verkoopprijs. Ook is de snelheid waarmee een duurzamer huis wordt verkocht hoger. Die verschillen nemen als gevolg van de energiecrisis snel toe, blijkt nu uit onderzoeken van o.a. het Kadaster.

VERKOOPPRIJS
Het aantal verkochte woningen met een gunstig energielabel loopt minder snel terug én de prijsdaling is minder scherp dan bij huizen die minder duurzaam zijn. Sterker nog, in oktober is bij ongeveer tweederde van de verkochte woningen met een label A, B of C door de kopers overboden op de vraagprijs. Die huizen zijn sinds vorig jaar gemiddeld 10% duurder geworden.

VAN G NAAR C
Verduurzaming van je woning is dus niet alleen goed voor het milieu en de hoogte van je energierekening. Het is ook goed voor de verkoopwaarde van je huis. Vooral de ‘sprong’ van energielabel G naar C levert op papier flinke winst op. Dat verschil lag in 2021 op zo’n 8%, maar is in 2022 gegroeid naar bijna 12%, laten de cijfers zien.

 

VERSCHIL VAN € 50.000
Woningen met label C werden in oktober verkocht voor een prijs die gemiddeld maar liefst 11,6% hoger was dan een vergelijkbare woning met een label G. Uitgaande van de gemiddelde woningprijs praat je dan over een bedrag van bijna € 50.000! Ter vergelijking: in juli van dit jaar was dit nog 7,9% oftewel € 34.000.

VERDUURZAMEN LOONT
Verduurzamen loont dus meer dan ooit, zeker als je een huis hebt dat slecht is geïsoleerd.
Maar wat als je nou niet veel spaargeld hebt of dat liever niet in je huis investeert? Ook dan zijn er meerdere mogelijkheden om jouw energiezuinige huis te financieren. Denk bijvoorbeeld aan:

■  Bestaande hypotheek verhogen of oversluiten
■  Energiebespaarlening (‘milieulening’) afsluiten
■  Duurzaamheidslening
■   Groene leningen

Wil jij weten hoe jij het energiezuinig maken van jouw huis het slimste kunt financieren? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend, onafhankelijk advies. Als Erkend Hypotheek Adviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur zijn wij gespecialiseerd op het gebied van geldzaken zoals hypotheken en leningen.
www.wimjanson.nl/contact


Terug naar nieuwsoverzicht