Verbouwingshypotheek: wat is er mogelijk?

Je wilt graag in je huis blijven wonen, maar er wel het nodige aan veranderen. Bijvoorbeeld omdat het wel wat groter mag. Of omdat je een slaapkamer op de begane grond wilt. Of omdat je wilt verduurzamen. Dan kun je misschien een verbouwingshypotheek afsluiten.

Een verbouwingshypotheek is niet een aparte hypotheekvorm. Het is vaak een tweede hypotheek die je afsluit. Of het is een verhoging van je huidige hypotheek, die als doel heeft om de verbouwing van te betalen. Als je op je huidige hypotheek al hebt afgelost, kun je dat bedrag vaak opnieuw weer lenen. Het voordeel daarvan is, dat je niet naar de notaris hoeft en dus kosten bespaart.

■  OVERWAARDE 
Als je een hypotheek wilt afsluiten (of verhogen) voor een verbouwing, moet je in principe overwaarde hebben. Je woning moet dus meer waard zijn dat het bedrag dat nog openstaat in je huidige hypotheek.

Als je je huis alleen maar wilt verduurzamen, bieden banken vaak wat meer ruimte. In alle gevallen moet je een nieuw taxatierapport laten maken. Daarin schat de taxateur in wat de waarde van het huis is na de verbouwing. Ook zal de bank opnieuw je inkomen toetsen.

■  ALTERNATIEF
Als je je bestaande hypotheek niet kunt verhogen en geen tweede hypotheek kunt afsluiten, kan een persoonlijke lening een alternatief zijn. In dat geval kijkt de bank alleen naar je inkomen en niet naar de waarde van je woning. Het nadeel van een persoonlijke lening is dat de rente meestal hoger is. 

Daar staat tegenover dat je geen extra kosten hoeft te maken. En als je het geld echt aan een verbouwing besteedt, mag je de rente op dit krediet ook gewoon aftrekken bij je aangifte Inkomstenbelasting.

■  SPAARGELD
Je kunt natuurlijk ook je spaargeld gebruiken voor je verbouwing. De rente die je op spaargeld krijgt is immers een stuk lager dan de rente die je voor een lening moet betalen. Zorg er wel voor dat je altijd voldoende spaargeld overhoudt als buffer. Hoe hoog die voor jou ongeveer moet zijn, kun je bijvoorbeeld op de website van het Nibud.

■  SUBSIDIE
Als je bij een verbouwing ook gaat verduurzamen, kun je meestal gebruik maken van subsidieregelingen. Zo betaalt de overheid tot maximaal 30% van de kosten als je tenminste twee energiebesparende maatregelen treft, zoals bijvoorbeeld vloer-, muur- of dakisolatie, HR++ glas of de aanschaf van een warmtepomp. Doe jij maar één van die dingen? Dan kom je in aanmerking voor maximaal 15% subsidie. Meer hierover lees je op de website van RVO

■  ADVIES VAN EEN EXPERT
Loop jij met verbouwingsplannen en wil je graag eens met een expert overleggen over de beste manier om die te financieren? Neem dan contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur zijn wij ook Erkend Hypotheek Adviseur en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen. Bel of mail ons gerust voor een afspraak: www.wimjanson.nl/contact.

 

Hypotheekrente: stijging of daling?

Het is een vraag die elke aspirant-huizenkoper bezighoudt: moeten we in 2023 een verdere hypotheekrente-stijging verwachten of daalt de rente juist? Natuurlijk wil je het antwoord op deze vraag ook graag weten, als je een hypotheek hebt waarvan de rentevaste periode binnenkort afloopt.

Voorspellen of hypotheekrentes stijgen of dalen is erg lastig, zo niet onmogelijk. Dat hebben we in het recente verleden nog gezien. Telkens als iedereen dacht dat de hypotheekrente echt niet lager kon, daalde ze toch weer. 

KORTLOPENDE HYPOTHEEKRENTE
Desondanks doen analisten voorzichtige voorspellingen over de ontwikkeling van de hypotheekrente in 2023. Afgelopen december heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de belangrijkste rentetarieven voor de vierde keer in een half jaar verhoogd. Daarmee is die rente inmiddels 2% hoger dan in de zomer van 2022.

Ook voor 2023 sluit de centrale bank verhogingen niet uit. Als dat gebeurt, is de kans groot dat we rekening moeten houden met een hypotheekrente-stijging. Zeker als het gaat om kortere rentevaste periodes. Dat zijn hypotheekrentes die bijvoorbeeld maar één of twee jaar vast staan of zelfs variabel zijn (elke maand anders dus). 

 

LANGLOPENDE HYPOTHEEKRENTE
Dezelfde analisten zien ook dat de rente op langlopende (staats)leningen de afgelopen tijd juist weer wat omlaag gaat. Als dat eveneens doorzet, kan dat gunstige gevolgen hebben voor hypotheekrentes die langer worden vastgezet (bijvoorbeeld tien of twintig jaar vast). Die zouden door deze ontwikkeling juist weer wat lager kunnen gaan uitvallen.

ZEKERHEDEN BESTAAN NIET
De ontwikkeling van de hypotheekrente blijft echter lastig te voorzien. Economische en politieke ontwikkelingen kunnen grote gevolgen hebben op marktrentes, die op hun beurt de hypotheekrente beïnvloeden. Zekerheden bestaan helaas niet, zeker niet in deze tijd van inflatie en oorlog.

ADVIES BELANGRIJKER DAN OOIT
Een hypotheek is waarschijnlijk de grootste lening die je ooit afsluit. De onzekerheid over de hoogte van de rente, in combinatie met de hoge huizenprijzen, maakt dat goed hypotheekadvies nu belangrijker is dan ooit. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kunnen wij je daarbij helpen. Wij kunnen de toekomst van de hypotheekrente niet voorspellen. Maar als specialist op het gebied van hypotheken kunnen we je wel laten zien wat de financiële gevolgen van een hypotheek zijn, nu én in de toekomst. Wil je daar meer over weten? Maak dan eens een vrijblijvende afspraak met ons: www.wimjanson.nl/contact.

Hypotheekrenteaftrek 2023 verder omlaag

De hypotheekrenteaftrek gaat in 2023 voor iedereen omlaag. De maximale aftrek bedraagt voor dit jaar is 36,93% (dat was voor de meesten in 2022 nog 37,05%). De hypotheekrenteaftrek is namelijk gekoppeld aan de hoogte van de inkomstenbelasting en die gaat volgend jaar omlaag. Daardoor daalt ook het percentage van de hypotheekrenteaftrek.

HOGE INKOMENS
Dit belastingvoordeel wordt voor hogere inkomens al sinds 2014 afgebouwd. Dat gebeurde eerst met 0,5% per jaar en sinds 2020 met 3%. Vanaf 2023 mag ook deze groep nog maximaal 36,93% aftrekken. In 2022 was dat nog 40%.

VOORWAARDEN
Uiteraard zijn er voorwaarden om gebruik te mogen maken van hypotheekrenteaftrek. Welke regels voor jou gelden, hangt af van het soort hypotheek dat je hebt afgesloten en/of wanneer je dat hebt gedaan. Op de website van de Belastingdienst kun je nakijken wat voor jou van toepassing is.

EIGENWONINGFORFAIT 2023
De Belastingdienst vindt dat je met je koopwoning vermogen opbouwt. Daarom moet je voor het bezit van je huis een bedrag optellen bij je belastbare inkomen. Dit zogenoemde eigenwoningforfait is een percentage van de WOZ-waarde van je huis.

In 2022 bedroeg dit voor de meeste huizen 0,45%. In 2023 is dat met 0,35% een stuk lager. Echter, de kans is groot dat je huis meer waard is geworden. Financieel schiet je hier dus niet veel mee op.

Is de WOZ-waarde van je huis lager dan € 75.000 of hoger dan € 1,13 miljoen? Dan verandert er in 2023 niets in het percentage van jouw eigenwoningforfait.

OVERDRACHTSBELASTING 2023
De overdrachtsbelasting voor mensen die een huis kopen om er zelf in te gaan wonen, blijft 2%. Maar als je tussen de 18 en 35 jaar bent en je eerste woning koopt, hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Tenminste, als het huis niet duurder is dan € 440.000.

Hetzelfde geldt trouwens voor doorstromers tussen de 18 en 35 jaar die nog niet eerder gebruik hebben gemaakt van deze vrijstelling. Is het huis wel duurder dan € 440.000? Dan betaal je 2% overdrachtsbelasting over het gehele bedrag.

Koop je als ondernemer een bedrijfspand of beleg je in huizen? Dan ga je 10,4% overdrachtsbelasting betalen.

MEER INFORMATIE
De regels rondom je hypotheek en je koophuis zijn niet eenvoudig. Het is dus niet vreemd als je daar vragen over hebt. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, helpen wij je graag verder. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend en onafhankelijk, persoonlijk advies: www.wimjanson.nl/contact.