Zonder voorbehoud van financiering woning kopen

Zonder voorbehoud financiering huis kopen
Zonder voorbehoud financiering huis kopen

Bieden op een woning zonder voorbehoud van financiering, het lijkt bijna de norm tegenwoordig op de overspannen huizenmarkt. Echter, zonder risico is het niet. Waar moet je op letten om het risico zo klein mogelijk te houden?

Er wordt tegenwoordig steeds vaker een bod uitgebracht zonder voorbehoud van financiering. Maar dat vangnet is er niet voor niets. Bieden zonder voorbehoud van financiering werd in het verleden nog wel eens gedaan als mensen de woning met eigen middelen betaalden. Op de huizenmarkt van tegenwoordig zien we steeds meer dat het de norm wordt ongeacht of je de woning uit “eigen zak” kunt betalen.

WAT HOUDT HET IN?
Wat betekent het ‘voorbehoud van financiering’ eigenlijk? Hypotheekadviseur Wim Janson legt uit: “Als je een bod uitbrengt op een woning en je tekent een voorlopig koopcontract, dan heb je nog drie werkdagen bedenktijd om op die koop terug te komen. Daarna zit je eraan vast. Als je een voorbehoud van financiering hebt opgenomen in de koopovereenkomst, dan kun je nog zonder kosten de koop ontbinden als blijkt dat je de hypotheek niet rond kunt krijgen. Met een afwijzing van een hypotheekverstrekker dien je dan aan te tonen dat het je niet lukt om het benodigde hypotheekbedrag geleend te krijgen. De periode die je hebt om de financiering te regelen, de uiterste datum financieringsvoorbehoud, spreek je met de verkoper(s) af. Gewoonlijk is dat een periode van 5 of 6 weken vanaf de datum tekenen koopcontract.

NIET ZONDER RISICO’S
Zonder voorbehoud van financiering in de koopovereenkomst betekent dat je in diezelfde situatie de koop niet kunt ontbinden. Je dient je dan te houden aan de afnameplicht. Als je daaraan niet kunt voldoen, dan wordt je geconfronteerd met een boete van 10% van de koopprijs. Concreet betekent het met een overeengekomen koopsom van € 400.000 dat je € 40.000 moet overmaken naar de verkopers wanneer je het financieel niet rond krijgt. Als je deze € 40.000,- niet hebt en je moet deze lenen bij bijvoorbeeld een kredietverstrekker dan krijg je daarmee een in het BKR geregistreerde lening. Deze telt vervolgens weer mee in je inkomenstoets voor je hypotheek. Je kunt dan fors minder lenen en je kansen op de huizenmarkt voor een andere woning worden drastisch kleiner of zelfs helemaal nul.”

BEREID JE VOOR
“Als je tóch van plan bent om zonder financieringsvoorbehoud een bod uit te brengen, zorg dan dat je al zoveel mogelijk documenten bij jouw hypotheekadviseur hebt ingeleverd. Een loonstrook maar ook een werkgeversverklaring. 

 

 

Of laat als ZZP’er of ondernemer je inkomsten alvast toetsen bij jouw adviseur. Check ook online op www.bkr.nl of je een BKR-registratie hebt omdat je ergens schulden of een krediet hebt (of had).
Heb je bijvoorbeeld een auto o.b.v. private lease, dan staat dat ook in het BKR geregistreerd. Vergeet ook je eventuele studieschulden niet. Deze zijn weliswaar nog niet BKR geregistreerd maar worden absoluut meegewogen door de hypotheekverstrekker. Vraag ook je adviseur wat indicatief je maandlasten zullen zijn, je maximale hypotheek en wat je kunt overbieden.”

ADVISERING
Overbieden is misschien wel het grootste risico om een financiering voor een woning niet rond te krijgen. Je mag maximaal het laagste bedrag van of 100% van de marktwaarde of de koopsom van de woning financieren. In deze overspannen huizenmarkt is de koopsom vaak hoger dan de getaxeerde marktwaarde. Het bedrag dat je biedt boven de taxatiewaarde moet je uit eigen middelen betalen, daar krijg je geen hypotheek voor: “Die taxatie wordt vaak pas gedaan nadat je geboden hebt. Die informatie heb je dus nog niet wanneer je besluit een bod op een woning uit te brengen. Zorg dus dat je ongeveer weet hoe een taxatie uit gaat vallen. Een aankoopmakelaar kan je daarbij helpen, maar ook een hypotheekadviseur kan hierin meedenken en rekenen. 

Het doen van een bod zonder voorbehoud van financiering is in veel gevallen absoluut niet zonder risico. Om het risico zo klein mogelijk te houden is voorbereiding dus heel belangrijk.

Voorstander van bieden zonder voorbehoud van financiering is Wim Janson in het geheel niet: “Dat vangnet voor een koper is er niet voor niets. Ik heb zelf gelukkig nog niet meegemaakt dat een klant de koop niet rond kreeg en 10% moest betalen, maar het gebeurt in het land zeker wel”.

“Ook ik zie de teleurstellingen bij mijn klanten die graag willen kopen, en er steeds weer naast pakken. Zij zijn dan veelal tot alles bereid, dus ook tot bieden zonder de zekerheid van voorbehoud financiering. Ik begrijp dat. Daarom ben ik er een groot voorstander van dat het wettelijk verplicht wordt dat in een koopovereenkomst van onroerend goed er een voorbehoud van financiering moet worden opgenomen van minimaal 5 weken. Echter is onze overheid nog niet zover. Tot die tijd: laat je niet gek maken, ga voorbereid te werk en hou het veilig!”

Heb je hier nog vragen over? Wij zijn specialist op het gebied van hypotheken en andere financiële zaken. Wij helpen je graag om de beste oplossing te vinden. Bel of mail ons gerust om een afspraak te maken: www.wimjanson.nl/contact.



#zondervoorbehoud #hypotheek #koopwoning

Hoe kun je als starter nog een huis kopen?

De huizenprijzen gaan door het dak. Daardoor is het voor veel starters lastig om hun eerste woning te kopen. Toch zijn er voor hen nog steeds mogelijkheden om dit doel te bereiken. Wij zetten de belangrijkste opties voor je op een rij.

■  STARTERSLENING
Begin eens met te onderzoeken of je in aanmerking komt voor een (starters)regeling. Denk bijvoorbeeld aan de Starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Deze overbrugt het verschil tussen de aankoopprijs van je eerste huis en het maximale bedrag dat je kunt lenen binnen de NHG. Op de website van het SVn kun je controleren welke gemeenten de regeling aanbieden.

■  DUOKOOP
Een andere mogelijkheid is Duokoop. In dat geval koop je alleen het huis en pacht je de grond. Als je wilt, kun je de grond later alsnog kopen. Doe je dat niet, dan moet je erfpacht blijven betalen, ook als je de hypotheek hebt afgelost.

Duokoop is op de lange termijn duurder dan een annuïteitenhypotheek. Maar het kan een prima (tijdelijke) oplossing zijn als je te veel verdient voor een sociale huurwoning en te weinig om een huis te kopen inclusief de grond.

■  KOOPGARANT EN KOOPSTART
Twee andere opties zijn Koopgarant en KOOPstart. Als je van deze regelingen gebruik maakt, krijg je korting op een huis van een woningcorporatie of projectontwikkelaar. Heb je bij de verkoop overwaarde of verlies? Dan deel je dat met de woningcorporatie of projectontwikkelaar volgens een staffel die is gebaseerd op de korting die je hebt gekregen.

Bij Koopgarant belooft de woningcorporatie of projectontwikkelaar jouw huis binnen drie maanden terug te kopen als je wilt verhuizen. Je mag het huis niet aan een ander verkopen.

■  DEELS AFLOSSINGSVRIJ
Onder starters worden deels aflossingsvrije hypotheken weer populair. Je hebt dan geen renteaftrek. Maar omdat de hypotheekrente erg laag is, is het belastingvoordeel beperkt. En omdat je bij deze hypotheekvorm niet aflost, zijn je maandlasten al snel honderden euro’s lager.

Dat lijkt aantrekkelijk, maar er is ook een risico. Want aan het einde van de rit blijft een aflossingsvrije hypotheek gewoon een lening die je moet afbetalen. Na dertig jaar een nieuwe hypotheek afsluiten is lang niet altijd mogelijk.

■  HULP VAN OUDERS
Nog een manier om het huis van je dromen te kunnen kopen, is met hulp van je ouders. Zo mogen ze je eenmalig voor je huis een bedrag van ruim € 100.000 belastingvrij schenken als je jonger bent dan 40 jaar. Of ze kunnen je geld lenen. Zolang jullie daarbij voldoen aan de hypotheekregels, mag je de rente gewoon aftrekken. Zo blijft het geld in de familie.

DE BESTE HYPOTHEEK VOOR JOU
Een hypotheek is altijd maatwerk. Laat je daarom adviseren door een specialist. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, zijn wij expert op het gebied van hypotheken en alles wat daarmee samenhangt. 

Bel of mail ons gerust om eens een afspraak te maken: https://wimjanson.nl/contact/