Je eerste woning kopen: een spannend moment! Je oriënteert je op de woningmarkt en weegt alle keuzes goed af. Wordt het een huis of een appartement en in welke buurt wil je wonen? Maar lukt het wel om je eerste koopwoning te financieren?
Met de Starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) kan de eerste koopwoning misschien toch mogelijk worden. Deze lening overbrugt namelijk het verschil tussen de prijs van het huis én het bedrag dat je bij je bank kunt lenen. Een Starterslening sluit je af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat geeft extra zekerheid.
■ WAT IS DE STARTERSLENING?
De SVn Starterslening is een hypothecaire lening. De looptijd van de lening is 30 jaar. De rente staat voor de eerste 15 jaar vast, daarna wordt de rente herzien en opnieuw voor 15 jaar vastgesteld.
Met de Starterslening heb je de eerste drie jaar geen maandlasten. Na die drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Heb je het idee dat je deze lasten nog niet kan dragen, dan kun je een hertoets aanvragen. Deze mogelijkheid heb je na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar. Ook mag je de Starterslening, of een gedeelte daarvan, op ieder moment boetevrij aflossen.
■ HOE WERKT DE SVN STARTERSLENING PRECIES?
De lening bestaat uit twee delen die onlosmakelijk met elkaar verbonden zijn:
– Leningdeel 1: de Starterslening. Dit deel los je tijdens de looptijd annuïtair af.
– Leningdeel 2: de Combinatielening. Deze loopt tijdens de looptijd op, zolang je de maandlasten voor de beide leningdelen niet kunt betalen.
De rente over het eerste leningdeel is meestal fiscaal aftrekbaar (hypotheekrente-aftrek). De rente van de Combinatielening is nooit fiscaal aftrekbaar.
Je betaalt de eerste 3 jaar geen rente en aflossing voor de Starterslening en de Combinatielening. De rente wordt door je gemeente/provincie/Corporatie betaald. De aflossing van de Starterslening ‘betaal’ je met de Combinatielening, waardoor de Combinatielening de eerste 3 jaar altijd oploopt.
Wanneer je inkomen na 3 jaar niet genoeg is om de gehele maandtermijn van de beide leningdelen te betalen, loopt de hoofdsom van de Combinatielening verder op met de aflossing van de Starterslening.
■ MAANDLASTEN EN HERTOETS
De eerste 3 jaar heb je dus geen maandlasten, maar daarna start je in principe met het betalen van het afgesproken maandbedrag. Kan je op dat moment de maandlasten niet (volledig) betalen? Dan vraag je een hertoets aan. Dat is een financiële toets om te bepalen of je het afgesproken maandbedrag kan betalen. Indien dit niet het geval is, dan ga je voor een nieuwe periode een maandlast betalen die wél past bij het inkomen van je huishouden. Het is ook mogelijk dat je die periode opnieuw geen maandlasten hebt.
■ WANNEER LOS JE DE LENING AF?
Als je inkomen onvoldoende blijft om tijdens de looptijd af te lossen, dan is het mogelijk dat je de lening aan het einde niet of maar gedeeltelijk hebt afgelost. Aan het einde van de looptijd moet je het bedrag van de lening wel in één keer terugbetalen. Dit kan je dan bijvoorbeeld doen met spaargeld of met de verkoopopbrengst van je woning. Tijdens de looptijd mag je lening altijd (helemaal of in delen) aflossen, zonder extra kosten.
■ RESTSCHULD
Zolang je niet genoeg inkomen hebt, blijft de Starterslening aflopen en de Combinatielening oplopen. Het is daarom mogelijk dat je aan het einde van de looptijd een restschuld hebt: het deel Starterslening is afgelost, maar daardoor is het deel Combinatielening opgelopen tot de oorspronkelijke schuld waar je mee begonnen bent. Je hebt in dat geval tijdens de looptijd geen maandlasten gehad of alleen (een deel van de) rente betaald. Aan het einde van de looptijd moet de overgebleven schuld wel in één keer terugbetaald worden.
■ IS DE STARTERSLENING BESCHIKBAAR VOOR MIJ?
De starterslening bedraagt maximaal € 50.000, je bent niet ouder dan 45 jaar en de koopprijs van de woning is niet hoger dan € 405.000.
Ruim 250 gemeenten bieden de Starterslening aan. De voorwaarden die bij de lening horen verschillen per gemeente. Meer informatie vind je op de website van jouw gemeente of op www.svn.nl.
Twijfel je of het voor jou verstandig is om een SVn Starterslening af te sluiten? Neem dan gerust eens contact met ons op. Als erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur helpen wij je graag met een advies dat optimaal is afgestemd op jouw situatie, je wensen en je voorkeuren.