Het geeft duidelijkheid als je vooraf berekent -of laat berekenen- hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Zo voorkom je dat je in de verkeerde prijscategorie naar een huis zoekt. Ook je maandlasten en het inbrengen van eigen geld zijn belangrijk.
Wij leggen 10 punten uit die belangrijk zijn voor jouw berekening. Heb je na het lezen nog vragen? Of benieuwd wat wij voor jou kunnen betekenen? Neem gerust vrijblijvende contact met ons op voor een persoonlijk advies!
■ WAAR HANGT JE MAXIMALE HYPOTHEEK VAN AF
Hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen, hangt af van:
• Je inkomen.
• Type dienstverband van je werk.
• Je leeftijd.
• De waarde van de woning.
• De rentestand en hoe lang je de rente vast zet.
• Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
• Eventuele schulden, bijvoorbeeld een private leasecontract of een studieschuld.
■ HOEVEEL EIGEN GELD HEB IK NODIG?
Je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen volgens de regels van de overheid. Met een hypotheek betaal je dus nooit de volledige aankoopprijs plus alle bijkomende kosten als je een eigen huis koopt. Je hebt altijd eigen geld nodig.
■ TIPS VOOR EIGEN GELD
Heb je geen eigen geld voorhanden? Kijk of jouw gemeente een Starterslening biedt.
Willen je ouders bijspringen? Dat kan in de vorm van een schenking of lening. Als je tussen de 18 en 40 jaar bent, dan hebben ouders de mogelijkheid om eenmalig € 28.947 (2023) belastingvrij te schenken. Het geld moet worden gebruikt voor de aankoop of verbouwing van het eigen huis, of voor de aflossing van de hypotheek.
Je ouders kunnen ook geld aan je lenen (familiehypotheek).
■ WAT ZIJN DE MAANDELIJKSE KOSTEN VAN EEN EIGEN HUIS?
Bedenk hoeveel je maximaal per maand wilt besteden aan wonen. Behalve de maandelijkse rente en aflossing heb je ook te maken met aanvullende woonlasten. Denk aan belastingen, verzekeringen en energiekosten.
■ GEMIDDELDE WOONLASTEN
In Nederland besteden huishoudens gemiddeld 1/3 van hun inkomen aan wonen, inclusief energieverbruik. Breng je (toekomstige) inkomsten en uitgaven in kaart met behulp van een (digitaal) huishoudboekje.
■ ALS JE AL EEN HUIS HEBT
Dan kijken we wat de geschatte verkoopprijs van je oude woning is. We houden dan rekening met de overwaarde van je oude huis. Koop je een nieuw huis maar is je oude huis nog niet verkocht? Dan heb je een overbruggingskrediet nodig.
■ WAT ALS IK OOK NOG GELD NODIG HEB VOOR EEN VERBOUWING?
De kosten voor een verbouwing (bijvoorbeeld een keuken of badkamer) kun je meefinancieren. Maar alleen voor het bedrag waarmee je woning in waarde stijgt. Een deel van de verbouwing moet je dus sowieso zelf betalen.
Ga je verduurzamen (bijvoorbeeld isoleren of een warmtepomp installeren), dan mag je wel extra lenen voor energiebesparende maatregelen. Je kunt dan maximaal 6% van de woningwaarde extra lenen. Je moet dan wel genoeg inkomen hebben om het totaalbedrag te kunnen lenen.
■ MAG IK HUURINKOMSTEN OOK MEETELLEN?
Wie een woning verhuurt, mag dit inkomen soms meerekenen bij de aanvraag van een hypotheek. Voor particuliere verhuurders komen de inkomsten uit verhuur in box 3 terecht (inkomen uit sparen en beleggen).
Bij ongeveer de helft van de hypotheekaanbieders mag je huurinkomsten niet meetellen. Aanbieders die dit wel toestaan, hanteren hiervoor verschillende regels en percentages. Voorwaarde is wel dat je permanent verhuurt.
Het inkomen uit een recreatiewoning of Airbnb telt dus niet mee. Ook kunnen geldverstrekkers aanvullende voorwaarden stellen. Bijvoorbeeld dat de huurinkomsten niet het enige inkomen mag zijn.
■ WELKE INVLOED HEEFT EEN LEASEAUTO OP MIJN MAXIMALE HYPOTHEEK?
Wie privé een auto least, kan fors minder hypotheek krijgen. Je leasecontract wordt volledig geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Hoeveel je minder kunt lenen, is afhankelijk van je leasebedrag. Maar dit kan tienduizenden euro’s schelen.
■ HOEVEEL HYPOTHEEK KAN IK KRIJGEN?
Hoeveel hypotheek je kunt krijgen hangt onder andere af van:
• Leeftijd. Ga je bijvoorbeeld binnen 10 jaar met pensioen? Dan heeft dit effect op hoeveel hypotheek je kunt krijgen.
• Inkomen. De hypotheekverstrekker kijkt naar je bruto jaarinkomen. Meestal mag je hypotheek maximaal 4,25 keer zo hoog zijn als je bruto jaarinkomen. Verdienen jullie samen bruto €60.000 per jaar? Dan zou jullie maximale hypotheek zo’n €255.000 zijn. Dat is 4,25 x het inkomen.
• Het soort werk. Ben je startende ondernemer of al jaren ondernemer? Heb je een vast contract of een flexibel contract? Ook dat heeft invloed op de hoogte van je hypotheek.
• Je vaste maandlasten, zoals alimentatie of schulden. De bank moet namelijk een inschatting maken hoeveel je maandelijks kunt besteden.
• De waarde van de woning.
■ ONAFHANKELIJK, PERSOONLIJK ADVIES
Als Erkend Hypotheekadviseur alsmede Erkend Financieel Adviseur adviseren wij je graag. Wij geven vrijblijvend een onafhankelijk advies op basis van jouw persoonlijke situatie. Een afspraak maken? Neem dan gerust contact met ons op!