Maand: februari 2025

Geplaatst op

Starter heeft drie keer zoveel eigen vermogen nodig als in 2017

De gemiddelde eigen inbreng van starters (35 jaar en jonger) bij het afsluiten van een hypotheek is sinds 2017 verdrievoudigd. Waar een starter in 2017 nog € 34.805 euro aan eigen vermogen meenam, was dit bedrag in 2024 gestegen tot € 91.073. In dezelfde periode steeg de gemiddelde hoofdsom van startershypotheken van € 280.541 naar € 393.461 euro. Dit blijkt uit cijfers van Munt Hypotheken.

■  FINANCIËLE STEUN
Directeur Menno Luiten: “De kloof tussen starters mét en zonder vermogen neemt sterk toe. De trend is onmiskenbaar: starters hebben steeds meer eigen middelen nodig om een woning te kunnen kopen. Zonder financiële steun van familie of een fors spaarsaldo wordt het steeds moeilijker om een woning te bemachtigen.”

■  JUBELTON
Een opvallende piek deed zich voor in 2022, toen de gemiddelde eigen inbreng van starters opliep tot € 95.691 euro. Dit valt samen met het laatste jaar waarin de ‘jubelton’ (een belastingvrije schenking van maximaal € 106.671 voor de aankoop van een woning) nog volledig benut kon worden. Bovendien hadden huishoudens in de coronaperiode extra spaargeld opgebouwd, wat mogelijk heeft bijgedragen aan de hogere inbreng. Hoewel de schenking in 2023 werd afgeschaft, is de gemiddelde inbreng in 2024 nog altijd fors  boven het niveau van vóór 2022.

■  HOGERE HUIZENPRIJZEN
Luiten: “Niet alleen starters brengen meer eigen middelen in, ook de hoofdsom van hypotheken voor deze groep blijft stijgen. In 2017 was de gemiddelde hypotheeksom voor een starter € 280.541 euro, terwijl dit in 2024 is opgelopen naar € 393.461.

De stijgende inbreng is deels nodig om de hogere huizenprijzen te financieren, maar ook omdat huizenkopers sinds 2018 de kosten koper niet meer mogen meefinancieren. Ook huizenkopers ouder dan 35 jaar nemen nu meer eigen vermogen mee, wat grotendeels wordt veroorzaakt door de overwaarde die ze hebben bij verkoop van een woning. In deze groep is de gemiddelde inbreng gestegen van € 80.038 euro in 2017 naar € 203.011 in 2024.”

■  TOETSRENTE
“De meeste starters zetten hun hypotheekrente 10 jaar vast en denken, mede door het ingebrachte eigen vermogen, dat ze daarmee goed de toekomst in gaan”, zegt Luiten. “Dat is niet het geval. Bij een rentevasteperiode van 10 jaar is de leencapaciteit weliswaar wat hoger, maar er kleven ook nadelen aan. Voor starters lijkt 10 jaar een lange periode, maar de dag ná het afsluiten van je hypotheek moet je al rekenen met een toetsrente van 5% als je je huidige hypotheek wilt behouden bij een verhuizing of bij een scheiding bijvoorbeeld. Dat houdt in dat bij een rentestijging de meeste starters moeite zullen hebben hun hypotheek met bijbehorende lagere rente te behouden.  Een hogere eigen inbreng verlaagt je hypotheekbedrag en je maandlasten, maar als de rente stijgt en je gaat verhuizen, ben je alsnog gebonden aan nieuwe toetsrentes en regels.”

Wilt u hierover meer informatie of advies? Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur zijn wij specialist op het gebied van hypotheken en andere financiële zaken. Neem gerust contact met ons op.

Bron: Infinance
 
Terug naar nieuwsoverzicht
Geplaatst op

Uit elkaar gaan! Wat moet je financieel allemaal regelen?

Scheiden of het beëindigen van een geregistreerd partnerschap is nooit leuk. Naast samen omgaan met alle emoties die hierbij horen, moet je samen ook nog wat financiële zaken regelen. Om jullie hierbij te helpen, hebben we een aantal tips op een rij gezet.

■  GA NA WAT IS VASTGELEGD
Als je niet direct weet wat je moet doen als je uit elkaar gaat, is het handig om te weten dat er meerdere financiële zaken wettelijk geregeld zijn. Deze staan beschreven in dit document van de overheid. Denk hierbij aan de stappen die je moet nemen om een echtscheiding of scheiding van tafel en bed aan te vragen, of om een geregistreerd partnerschap te beëindigen. Maar ook (partner)alimentatie komt in dit document aan bod.

■  NEEM EEN BESLISSING OVER DE WOONSITUATIE
Wonen jullie in een huurwoning? In jullie huurcontract staat wat je moet doen als je uit elkaar gaat. Als jullie een koopwoning hebben, dan zijn er verschillende situaties mogelijk: 

– Jullie verkopen de woning
Zodra de woning verkocht is, zorgt de notaris voor de afwikkeling van de hypotheek. Is er overwaarde, dan krijg je dit geld op je bankrekening teruggestort. Heb je een restschuld, dan wordt deze bij de bank omgezet naar een lening en zal je hier rente over gaan betalen. Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt, dan kan NHG mogelijk (een deel van de) restschuld kwijtschelden.

– Een van jullie blijft in de woning wonen
In dit geval moet de lening op zijn/haar naam worden gezet. Hiervoor heb je wel goedkeuring van de hypotheekverstrekker nodig. Het inkomen en de waarde van de woning moeten dan namelijk opnieuw worden beoordeeld. Soms is een extra hypotheek nodig, bijvoorbeeld om de overwaarde aan de vertrekkende partner te betalen. Ook het betalen van alimentatie heeft effect op de inkomenstoets. Het is ook mogelijk dat het niet financieel haalbaar blijkt dat een van jullie in de woning blijft wonen.

Wil je een volgende woning kopen? Hou er rekening mee dat je pas zelfstandig een koopovereenkomst en een hypotheek kunt aangaan als je een getekend echtscheidingsconvenant hebt. Daarnaast moet de echtscheiding zijn uitgesproken door de rechtbank en administratief verwerkt zijn door de gemeente.

Verder is het verstandig om je goed te laten informeren door een hypotheekadviseur over alle zaken die van belang zijn bij een scheiding. Naast algemene regels, kunnen bepaalde zaken ook per hypotheekverstrekker verschillen.

■  CHECK JE PENSIOEN
Als je uit elkaar gaat kan dit ook gevolgen hebben voor je pensioen. Het is belangrijk om hierover afspraken te maken als je uit elkaar gaat. Kijk op de website van je pensioenuitvoerder, of log in op je persoonlijke pensioenomgeving om te kijken wat hierover te vinden is. Je hebt tot 2 jaar na je scheiding de tijd om je verzoek tot verdeling van pensioen bij de pensioenuitvoerder neer te leggen. 

■  REGEL JE VERZEKERINGEN
Er zijn verschillende verzekeringen die kunnen veranderen als je uit elkaar gaat. Het is verstandig om dan meteen even te kijken welke keuzes je hierin kan maken. Laat je hierbij adviseren door je Verzekeringsadviseur.

 

■  STEL EEN OUDERSCHAPSPLAN OP
Hebben jullie gezamenlijk kinderen onder de 18 jaar? Dan is het verplicht om een ouderschapsplan op te stellen als jullie uit elkaar gaan. Hierin staan alle afspraken die je samen maakt over de verzorging en opvoeding van jullie kind(eren); wie doet straks wat? Wie brengt en haalt bij de opvang en sportclub? Wie neemt de bezoekjes aan de tandarts op zich? Maar ook: hoe bepaal je de keuze van een vervolgopleiding?

■  MAAK EEN FINANCIEEL OVERZICHT
Een scheiding heeft voor jullie beiden financiële gevolgen. De hoeveelheid geld die je overhoudt om dingen van te kopen, zal in meer of mindere mate veranderen. Daarom is het verstandig om voor deze nieuwe financiële situatie een overzicht van je inkomsten en uitgaven te maken. Weloverwogen budgetteren kan je vervolgens helpen om grip op je geldzaken te houden in je nieuwe situatie.

■  CHECK OF JE RECHT HEBT OP TOESLAGEN EN UITKERINGEN
Mogelijk heb je in je nieuwe situatie recht op bepaalde regelingen of toeslagen als kinderopvangtoeslag, zorgtoeslag en huurtoeslag. Misschien had je hier voorheen ook al recht op, maar het is ook mogelijk dat je hier eerst geen recht op had en nu wel. Op www.toeslagen.nl kun je zien op welke toeslagen je recht hebt en hoe je deze kunt krijgen. Heb je geen of nauwelijks inkomen en weinig vermogen nadat jullie uit elkaar zijn gegaan? Dan kom je misschien wel in aanmerking voor bijstand. Hiervoor gelden een aantal voorwaarden. Krijg je al bijstand, AOW of een andere uitkering? Geef dan meteen door bij de uitkeringsinstantie dat jullie uit elkaar zijn, want dit kan invloed hebben op de hoogte van je bedrag.

■  HOUD REKENING MET FISCALE GEVOLGEN
Waarschijnlijk hebben jij en je partner de afgelopen jaren samen belastingaangifte gedaan. Op deze manier kon je in de belastingaangifte jullie inkomsten en aftrekposten gunstig verdelen. In het jaar dat je uit elkaar gaat, kun je zelf kiezen of je samen over het gehele jaar aangifte doet, of dat je dit ieder apart doet. De Belastingdienst houdt in beide gevallen rekening met de periode van het jaar waarin jullie nog wel fiscale partners waren. Hebben jij en je partner samen een koopwoning en gaat deze in de verkoop? Of komt deze juist op naam van 1 van jullie? Vereniging Eigen Huis heeft een aantal belastingtips voor als jullie woonsituatie verandert op een rij gezet.

■  VERDEEL JULLIE BEZITTINGEN EN SCHULDEN
Een goede verdeling van geld, goederen en schulden is vaak vastgelegd in de huwelijkse voorwaarden of het samenlevingscontract. Waren jullie getrouwd in gemeenschap van goederen of hadden jullie een geregistreerd partnerschap? Dan is alles automatisch gezamenlijk bezit, behalve de zogenoemde ‘verknochte goederen’ zoals sieraden en kleding. Ook erfenissen of schenkingen die jullie hebben gekregen, zijn niet automatisch van jullie beiden. 

Verdelen van de inboedel kan ingewikkeld zijn, vooral als bepaalde spullen voor jullie beide emotionele waarde hebben. Je kunt de waarde van de goederen eventueel laten bepalen door een taxateur, maar ook websites voor tweedehands spullen kunnen hier handig bij zijn.

■  ADVIES OP MAAT
Willen jullie weten hoe jullie dat in financiële zin het beste kunnen regelen? Neem dan eens contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseur -alsmede Erkend Hypotheek Adviseur- hebben wij een schat aan kennis en ervaring en kunnen wij je op maat adviseren over de mogelijkheden die je hebt. 

Terug naar nieuwsoverzicht